目前，国内人民币理财市场比较综合的品种主要有券商集合理财、银行人民币理财和基金三种方式。在分业经营的大背景下，三种理财产品的特点各不相同，这种差异也造成了不同类型产品适合不同人群的现实。

　　综合收益难分高下

　　目前风险最小的是银行人民币理财和货币市场基金，这是因为他们的投资范围受到严格限制，只能投资于流动性很高的银行间市场上的投资工具如:中央银行票据、国债、金融债等。这些品种的发行主体要么是财政部、央行，要么是政策性银行，他们的信用等级都是国家级的。当然，无风险的同时，也使得此类产品的预期收益率仅能维持在2%左右，很难有更高的突破。

　　风险较大的是证券投资型基金和部分非限定性券商集合理财产品，但是他们的收益也可能是最高的。鉴于当前股市仍未走出低谷，大部分证券型基金的净值都在面值以下，还难以谈及正收益的问题；部分非限定性券商理财产品的业绩也并不理想。如果再考虑到管理费、申购赎回费用的提取问题，这部分产品的实际收益率将会更低。

　　流动性基金最好

　　在流动性问题上，基金的优势最为显著。其中货币市场基金更有“活期储蓄”之称，客户可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性。从买入基金后的第2个工作日起，就可进行赎回。如果周三要花钱，周一赎回，提前2个工作日就能办好。

　　相比而言，其他人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。银行的人民币理财产品属于封闭式管理，且收益率与年限挂钩，投资者不能随时赎回，其流动性受一定限制。当然，一些长期品种也规定了提前解约的条款，但是投资者需要缴纳一定的解约手续费。因此，对那些不确定资金具体使用时间的投资者，投资货币市场基金是一个更好的选择。

　　券商的集合理财产品则多采用封闭期后在一定时间段内或者一定条件下开放的方式，流动性受到一定影响。但也有券商集合理财产品具备很高的流动性，如中金的短期债券计划在成立后一周即可自由进出。

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