两种还款方式是个老话题，早就有无数文章谈论了，可惜的是，多数文章的观点有些偏颇。南京媒体前些时候又对此大加炒作，现在一定有许多人觉得自己懂了，而实际上——却是更糊涂了，这使我们不桓宽得不说了。

　　我们知道有两种还款方式，即等额本息法和等额本金法，以借款40万30年为例，等本息法月还2157元，等本金法第1个月还2791元，然后依次减少，两种方法利息总和分别为376548元和303240元，相差7.3万多元，由此就得出结论等额本金法好，两种方式真有这么明显的好坏之分吗？究竟差别在哪呢？

　　先看另外一个例子，有助于我们理解其中的道理。借款10万元，期限1年，有两种还款方式，一是1年后连本带息一起还，另一种是每个月还款，结果是第1种方式所付的利息约是第2种方式的2倍，但实际中，基本上没有人选择省钱的方法，难道这些人智力都有问题？

　　实际上，我们在考虑还款计划时，首先要明确是，我每月还多少钱合适，这一点只有自己清楚，这与收入水平和个人偏好有关，年轻人可能喜欢宽松一些，即使能还1500元，可能觉得还是月还1200元好些，因为不想有太大的还款压力（这样肯定要多付利息）；也有人觉得欠钱是种压力，情愿选择多还些钱，尽可能早地将贷款还清（这样付的利息自然就少了）。月还款金额确定后，还款年限基本就确定了，两种还款方式的选择，只是个微调的的措施，对于多数人来说，不会认为自己的收入将不断下降，那么选择等额本息法肯定比等额本金法合适。而现在有许多人就机械地认为等额本金法好，那吃亏的是你自己，譬如你准备借款40万元，你觉得月还2800元比较合适，如果采用等额本金法（第1个月从2791元还起），总利息为303240元，而等额本息法只有213426元，等额本金法要多付利息近9万元。

　　两种还款方式，总利息差别的原因在哪呢？哦，是因为实际我们欠银行的钱不一样多造成的。银行收取利息，是按用一天钱，收一天的利息，两种还款方式银行的计息方式、利率都是一样的，利息总和的不同，源于等额本金法前期要多还钱，较之等额本息法，相当于你少借钱了（资金有时间价值，今天1万元的价值，要大于1年后的1万元），少借钱，少付利息不是很正常的事吗？我们有必要愤慨吗。所以，一切缘于一种错觉，就因为刚开始时，两种方式欠银行的钱一样多，我们就认为始终欠银行的钱一样多（就象我们上面的举例一样，不能简单说都是10万，一年），而实际是，两种方式除了第1个月，欠银行的钱一样多，再后，欠钱的数额就不同了，这是差别的根本原因。例如在还款了80期时，按等额本息法和等额本金法还款，欠银行的钱分别为35.5万元和31.1万元；在第137期时，两种方式的月还款额相等，都为2157元（注意，等额本金法要多还11年多），这时，欠银行的钱分别为31.8万元和24.8万元，所以，我们千万不要忽略欠钱不一样多这个事实，不要被假象迷惑。

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