中国银行上海市分行个人理财中心

　　林持操

　　专家建议三：家庭保险建议

　　诸先生这样的“月光”家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。诸先生和妻子已有所察觉，但在家庭理财上发生分歧，其实通过一套合理的保险计划，这些问题都可以解决。

　　以诸先生家庭的资产负债状况及现阶段需求来看，建议投资些既有保障功能，兼具储蓄增值功能的险种。例如，诸先生可投保海康新双福还本保险10万元；海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险20万元，意外伤害医疗保险3000元，以及住院费用报销保险2份。妻子投保海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险10万元，意外伤害医疗保险3000元，及住院费用报销保险2份。

　　其保障及投资利益如下：

　　一.医疗、保障功能

　　诸先生作为家庭的重要支柱，即使有不同程度的风险发生，最高40万元的保障，可使其尽到对家庭，妻儿的责任；10万元保证续保的终身住院补贴账户，及每次3000元的意外门急诊报销，另加除社保报销外，自负住院费用85%的报销等多重医疗保障，可保证他不会因意外或疾病，造成收入中断，医药费支出而影响家庭的正常生活品质；诸妻子有最高20万元的保障，同时也享有和诸先生同样的医疗保障。意外疾病多重保障，令诸先生家庭把可能遇到的风险规避到最小，把可能造成的损失降低到最少。

　　二.强制储蓄，投资增值功能

　　保障是保险的基本功能，储蓄是保险保障功能的扩展。对于诸先生和妻子，一定希望在获得保险保障的同时，得到不间断的定期回报。海康新双福还本保险在有10万元终身保障的同时，在诸先生30岁起及其以后每隔一年可领取生存现金6000元，直至终身；快速的现金返还，既可每次现金领取，用于将来的孩子教育，又可累积生息，作为备用金或退休后的养老补充。若每次现金领取，累积可领取21万元；若存在公司累积生息，以海康目前2%计年复利，至期满可达45万元之多，另外诸先生和妻子还有30万元的满期贺寿金。总计75万元的返还，都是完全免税的，可充分满足诸先生和妻子储蓄兼投资增值的需求。

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