寻找工作还是做“全职太太”？

    要回答这个问题，首先要预测一下刘露家庭未来的年现金流是否能达到动态平衡；如果买完车后，刘露选择做“全职太太”，那么全家一年仍能结余近10万元，毫无疑问全家现在的生活并不需要刘露重新寻找工作。

    但现在也应该考虑一下下面的问题：先生10年以后收入是否会下降，导致全家收入降低？随着自己年龄的增加，医疗费用将呈直线上升趋势，家庭成员的身体健康状况如何，家庭医疗费用能否控制在合理范围？未来10年女儿的教育费用也将随着她年龄的增长而快速上升，女儿的教育投资预期是多少？随着上海的居住和生活成本越来越高，在女儿长大成人后，为缓解她的生活压力，您是否在考虑为她提供必要的生活资助？

    在考虑了这些问题之后，我想刘露对重新寻找工作还是做“全职太太”这个问题一定会自己寻找到答案。

    我们的想法是，随着上海城市居住和生活成本的不断提高，都市人如果想要不断提升自己的生活品质，家庭开支的增长速度会大大超出人们现在的预期，而压低家庭开支必将导致生活质量下降，因此都市人为寻求家庭资产增值而奔波忙碌，其实是一种对提高未来生活品质的追求，同时也是为了降低未来生活的不确定风险。

                                           申银万国“赢家策划”理财咨询服务中心   张卫东 

    专家建议三：家庭保险建议

    刘露女士拥有一个幸福美满的家庭，先生身为高校教授，收入丰厚，事业稳定，受人尊重；女儿11岁，活泼可爱，健康快乐。刘女士目前家庭资产净值已有近250万元，现在的生活过得相对比较舒坦。

    从刘女士家庭收入情况分析，每月固定节余8330元，先生收入9500元，是其家庭收入的主要来源；年度节余刚好持平。因此家庭收入主要取决于先生每月的稳定收入及股票（8万元）、基金（11万元）的投资收益，而股票和基金收益受投资风险的影响，收益难以确定。可以说先生的收入是这个美满家庭的最大保障，但先生的保障又从何而来呢？万一先生一旦遭遇不测，这个家庭的幸福生活就很难维系。因此刘女士家庭收入的结构蕴含较大风险。

    随着刘女士夫妇年龄的日益增长，以及女儿教育费用的不断增加，刘女士家庭的支出将大幅增加，但收入增长幅度却远小于负债的增长速度，家庭财政负担将加重。考虑到刘女士近期有换房、买车的计划，依靠目前的资产配置状况要达成目标，同时还要确保相当的生活水准就不免存在一定困难。

    我向刘露女士提供一个周全的家庭保障方案。建议刘露的丈夫投保20万元的海康长福终身寿险，20万元保额的海康贴心返还保费两全保险，80万元保额的意外伤害保险，同时附加相关住院医疗和手术的保障。这样刘露的丈夫可以得到120万元的高额保障。若家庭支柱不幸发生意外残疾，余年保费全免，保障依旧。公司通过对资金增值运作，采取红利分配复利生息的方式，至70岁有一笔累积红利10万元。刘先生55岁的时候，女儿正上大学，可以享有一笔教育金14万元。医疗方面，凭诊断书赔付，自负部分的85％报销，减轻医疗负担。

    在解决了家庭收入保障问题后，刘露女士可以做一个全职家庭理财高手。首先，运用外汇宝盘活3.5万美金存款；其次，把一部分定存交由信托和平衡型基金，由专家帮助理财。一部分的活期存款转换成货币型基金，不仅提高了收益，也确保了运用灵活的优点。在她空闲的时候，可以学习邮币卡投资，邮市近来再显井喷行情，而且邮币卡本身含有很丰富的艺术鉴赏价值，刘露定可以在体验“钱生钱”的快乐的同时，提高自己的生活情趣。

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