银行：提前支取得不偿失

　　一位国有银行的资金业务部人士告诉《每日经济新闻》，大多数外汇理财产品都在合同中约定，银行有提前终止的权力，而客户则不能提前支取。只要客户在购买时，签署了含有此条款的合同，银行是有权力拒绝客户提出的提前支取的要求的。不过，有的外汇理财产品规定，客户可以提前支取，但支取时需要支付相应的罚金，或者按照支取时的市场价格赎回产品。

　　这位专家表示，无论是支付罚金还是按照市价赎回产品，对客户来说，都可能是无利可图的。银行会根据当时的市场情况，计算客户需要支付的罚金，或从客户本金和收益中扣除的金额。例如，如果当初发行产品的时候市场利率是2%，而客户提前赎回时的市场利率是3%，那么客户付出的代价将可能是本金的1%。这样一来，即使提前赎回了产品，客户也无法实现提前解套、获得更高收益的目的。

　　理财专家：符合国际惯例

　　银行的说法是否合理呢？香港御峰理财董事总经理陈茂峰认为，银行的这种做法无可厚非，也符合国际惯例。他介绍，香港去年也曾发生过此类事件，有的客户因为想要提前赎回而投诉银行。当时，香港金管局还特地发表声明称，由于银行已经在合同中规定，客户不能提前赎回，银行方面可以拒绝客户的请求。

　　陈茂峰还介绍，香港市场上的银行理财产品，一类为存款型产品，类似于内地的固定收益类产品，通常不能提前赎回；另一类则为结构性产品，多为挂钩型票据，可以提前赎回，但是要支付罚金，或按市场价结算，不能保本。只要银行在合同中披露了这些信息，那么客户一般都要遵守合同的约定。

　　最极端的情况是，客户向法院提起诉讼，要求银行解除合约。但由于理财协议是在双方自愿的情况下签署的，如果合同本身没有什么瑕疵，客户也不会得到什么有利的结果。　 

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