来源:证券时报
作者:刘传葵 

    当两个老太太快要去见上帝的时候，外国老太太说：我终于还清了房子的贷款；而中国老太太则说：我终于攒下了买新房子的钱。 ——一则小故事

　　这个故事的表现形式虽然较为夸张，但反映了中西方理财文化所存在的深刻差异。

　　海外的个人理财服务已相当成熟，在发达国家和地区，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外把个人理财分为生活理财与投资理财两部分。生活理财，指的是如何把未来妥善安排设计好，不断提高生活品质，即使到老年，也能起码保持相当高的生活水平；投资理财，指的是不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉专业理财机构，对方就能替客户量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了专业理财机构进行操作，也能获得理想的回报。

　　在中国香港，贴身的个人理财也是近年金融业发展的主要领域，汇丰、渣打、恒生、万国宝通等大金融机构针对不同收入的客户提供不同的理财服务，不少中小金融机构也纷纷加入竞争。

　　“因民之所利而利之。”

　　——《论语·尧曰》

　　因长期受传统理财文化的影响，我国真正意义上的理财业务仅兴于20世纪90年代中期，并盛于近年。但它兴起后在极短的时间内成为一种时尚，并为大多数国人所接受，这对崇尚勤俭节约、君子不言钱等国人传统的生活价值观无疑是思想认识的飞跃。

　　其一，国家为理财发展创造政策环境。国家从鼓励百姓进行个人储蓄，逐渐转变为鼓励老百姓进行多种理财投资。目前，全国城乡居民存款余额已超10万亿元。随着银行金融体制的改变，巨额的存款给银行带来了巨大的压力，百姓的单一储蓄投资已不利于国家经济建设的进一步发展。最近几年，国家政府动用货币调控政策，对银行储蓄利率进行了多次适当的调整，连续8次降低储蓄存款利息，并征收储蓄存款利息所得税（存款利息的20％）。政府希望人们能分流部分银行储蓄存款，直接参与消费和个人投资。

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