从发展阶段差异因素看，不同发展阶段的中小企业对融资也有不同要求。从企业创办一直到企业因种种原因而退出，对融资的需求具有不同的规律性。在创办阶段，需要产权（自有）资金，或称股金，一般来自个人投资者和风险资金；也需要商业银行以举债方式筹借少量资金。在投入经营阶段，主要从商业银行及其它渠道获得流动资金贷款；有时仍要从个人投资者、风险资金和小企业投资公司等方面增加产权资金。在增长发展阶段，主要从商业银行及各种小企业投资公司、社区开发公司获得债务资金；也会从前述渠道筹借产权资金。在步入成熟阶段，主要以大公司参股、雇员认股、股票公开上市等以及从投资公司、商业银行筹集发展改造所需产权资金。

　　我们研究解决中小企业融资难问题，应当区分中小企业的不同类型、不同发展阶段的融资需求的不同特点和不同规律，才能找到相适应的解决路径，进而确保所采取的政策和措施的针对性和有效性。

　　障碍因素之四，无视商业银行本质，将中小企业融资难归咎于商业银行不贷款。金融业是特殊产业，经营的是资金这样一种特殊的商品。由于货币资金在经济生活中的重要性、涉及面的广泛性以及其对国民经济影响的全局性，各国都对金融业制定了较为严格的经营规则，保证其安全性、有效性及流动性，以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来的不利后果。事实上，这也是广大从事金融服务业的人员和机构自身的要求。有基于此，我国将赢利性、安全性、流动性作为商业银行的基本经营原则。然而，以往有不少理论工作者和政府部门指责商业银行在贷款上嫌贫爱富，对一般性中小企业贷款支持不积极，把中小企业融资难归咎于商业银行不贷款。其实，这是一个无视商业银行本质，脱离客观实际的瞎胡闹，也是一些不用自己的钱不痛不痒、无须自担风险责任的事无忧无虑的风凉话。这样的风凉话说多了，瞎胡闹的事搞大了，非但对解决中小企业融资难问题没有多大好处，反而还会造成非常大的负面影响。

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