障碍因素之五，在大小项目、大小企业资金需求全面旺盛时期，过度将解决中小企业融资难寄希望于商业银行。当前，我国经济发展和城市化建设正处于高峰期，基础设施大项目很多，大企业发展强劲，大项目和大企业资金需求非常旺盛；小水电、小技改等小项目也很多，数以百万计的中小企业发展势头很猛，小项目、小企业资金需求极大。在资金需求十分强劲，而信贷资金供不应求的情形下，作为以效益性、安全性和流动性三位一体的经营原则指导和约束下的商业银行，理当将贷款优先投向大项目、大企业，同时量力而行支持优良的中小企业。那种丢弃好的捡差的，舍弃高效低险而抢占低效高险客户的傻事，除非傻瓜蛋才会这样做。然而，在以往的大量研究文章和一些讲话文件中，却将中小企业融资难过多的归咎于商业银行不贷款，大肆指责商业银行嫌贫爱富，将解决中小企业融资难的文章主要做在商业银行贷款上。我认为，将中小企业融资难过多的归咎于商业银行不贷款，是有缺公允的；把解决中小企业融资难的文章主要做在商业银行贷款上，是定错了方向，走错了路。

　　障碍因素之六，商业银行与中小企业互动发展缺乏深度认识，制度创新、流程再造滞缓。经济决定金融，金融对经济具有反作用，这是众所周知的道理。商业银行与中小企业之间的关系也是如此，两者之间存在着显著的互动发展关系。中小企业的发展离不开商业银行的信贷支持，商业银行的发展壮大也离不开企业经济支撑，其中既需要大型企业的支柱作用，也十分需要为数众多的中小企业的众力推动。何况绝大多数的大型企业都是由中小企业发展壮大而成的，去年、今年的中小企业，明年、后年就可能成为大企业。过去，由于对商业银行与中小企业互动发展缺乏深度认识，以静态观点看待商业银行与中小企业关系，致使在制定信贷政策、信贷流程中，往往以大为准绳，大字当头，信用等级评定上、贷款政策掌握上无不充分体现出大之色彩；信贷流程上，大中小企业一个样，大企业怎么走，中小企业也怎样走，以致办事效率低、内部管理成本高，既不能适应众多优良中小企业的信贷要求，也难以适应商业银行提升经营效益的客观需要。问题的严重性还在于，有不少金融理论和实际工作者只是看到了中小企业贷款的管理成本高、风险大制约了商业银行放贷的积极性，还没有清醒地认识到导致中小企业贷款的管理成本高之原因，有很大部分在于商业银行内在信贷制度和信贷流程的缺陷性。

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