徽周、向西/文
中国平安日前发布的《中国平安国人财商指数报告（2011）》中显示，中国人财商刚过及格线，平均得分仅为60.1分，并表现出高态度、缺知识和低行动的特点。中国平安的这次调研活动全面展示了国人的财富知识、态度、观念、方式及能力，引导国人建立更健康的财富观念，并更有效地规划自身的财富生活。这也是迄今为止首个针对全体国民开展的财富商数调研活动。
每一个财商分数的背后，其实都是一个鲜活的故事。通过这些人生经历，我们不难看到无论人生中经历什么，最重要是要拥有一种健康的财富价值观。

一

叶新成：收藏我的岁月 储存我的财富
关键词：60后，家庭理财
财商：63.2

叶新成从来没有想过自己的财商会高于中国城市居民平均水平三个百分点。对他这样一个平凡而知足的男人而言，他几乎不记得自己有经历过什么关于财富的意识培养或者培训。
叶新成的童年是在南方一个中等城市度过，父母都是普通的机关干部。那时候，干部挣得未必有工人多，几十块的薪水养三个孩子，捉襟见肘是常见的事情。
叶新成总是能回忆起，在自己小的时候，每个月初那些父母刚发了工资的日子，大人们总会坐到一起商量整个月甚至再下一个月的支出。柴米油盐房租水电给老人们的赡养费用以及换季时候全家人的衣物添置，即便在经济毫不宽裕的年代，父母也总能省下余钱去储蓄。就是在跟随母亲去银行的经历，导致了叶新成对银行自幼产生一种亲切与信任感。因为他不能忘记每次母亲存完钱之后那一脸的欣慰。他不自觉地相信：存钱很幸福。
叶新成把自己的零用钱和压岁钱都存起来，最初是用一个铁皮的存钱罐，满了以后就由大人一起帮着存进银行。他不光储存钱，还储存“邮票”。收藏“邮票”是他由存钱派生出来的另一大爱好。他从小学开始集邮，利用一切方法去获取自己心仪的邮票，成家之前就已经集了满满十余本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。
大学毕业之后的叶新成很幸运地留在国家机关，工资不高，但是开支有规律，房子最初是单位给的，很小，一居，但是生活很惬意。
90年代初成家立业之后叶新成在妻子的影响下买了一套120平米的三居，多年的积蓄当时刚好支付首付，单位分的房子转租出去刚好抵每个月的房贷。家庭理财的重任落到了叶新成的肩上。“家庭有了一定的积蓄，但我不会选择高风险的进取型投资，像保险类的产品我会适时选择。”女儿出生的时候叶新成就给她买了成长教育平安类的保险，结婚10周年的时候他就给妻子买了健康和养老之类的保险。具有分红特色的万能险也是他会综合考虑的因素，购买了保险，至少在心理上，会有一种“有病治病，无病养老”的安全感。而收藏好自己的财物是一种责任。
一夜之间，因为“房”情的急剧增长，叶新成俨然成为了中产阶层。车房俱备。孩子已经出国读研去了，自己能够申请到奖学金，基本不用他再负担。而他现在目前最大的开销，就是和家人的度假消费了。只要双方老人还健康，他说，他愿意花上心思和金钱去设计他们的休闲节目。
提起对自己的评价，他说：“其实我们这一代人，总体上是节俭的，对财富也没有特别的期许。只是踏踏实实地一步一个脚印地过日子。我不会炒股，也不太会选择理财产品，投资方式比较保守。如果说自己曾经有发财的机会，那就是真有点后悔自己当初没买几版猴票。”1980年第一版猴票上市的时候，叶新成曾经把自己珍藏的邮票拿到小摊上廉价地吆喝着出售，那是他惟一一次邮票套现，而现在这一版猴票的价值甚至可以比得上一幢房子了。

二

田榛：挣钱是一种快乐
关键词：70后 向“钱”看齐
财商：71

田榛，地道的东北女孩，哈尔滨人。10年前，中国人民大学新闻专业毕业的她拒绝了两家媒体的邀请，直接选择了一家全球500强企业。之前，其实只和田榛见过一面，以为她是淡雅而内倾、外圆而内方的那种人。去她公司采访的时候发现，她和电影里的杜拉拉有一拼：特意盘起的卷发，浅红色的真丝套裙，在走过大面积的敞开办公区之后，进入她自己独立办公室。
田榛的财商71分，高于国人的平均水平。但比我们预期的结果还是稍微低一些。
田榛是一个努力挣钱的人，她的成长中有很多打工的经历。她有意识地去想尽办法多赚些钱，为了不让父母在东北老家穷一辈子，所以她一直比同龄的女孩子显得更独立。大学毕业的时候，她去面试的所有单位几乎都录用了她，但她的评判标准却只有一个，谁给的工资高。
田榛的薪水不低，年收入其实只是个基础的数据，加上年终的奖励，她多少算得上小资一族。她在工作上一直发展顺利，从助理做到部门主管，一路下来只用了5年，这在外企已经是罕见的了。
她坦诚自己是个努力的人。刚工作头两年，她上班赚工资，下班还赚外快，编辑、策划、主持、模特都做过。但是因为对生活质量比较讲究，所以最初也并没有存下钱来。除去定时定点给父母的钱，其余基本都用于自身建设了，比如说衣服、化妆品、租房等等开支。
在投资理财方面，她算是进取型。股票基金基本都有涉猎。但是由于工作的影响，她不能在合适的时间去打点自己的投资，所以每次遇上大盘起伏，她都没有幸免。股市是令她伤心的一个地方，前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让她也一头扎进了资本市场。把自己的30多万存款全部扔进了股市，心里想着半年恐怕就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点了，随着股市大跌，股票市值最差时缩水三分之二，如今还亏着三分之一。
本来05年到08年之间自己是有条件买房子的。但是那时候和男朋友的关系很稳定。他是做投资行业的，收入颇高。一度谈婚论嫁的时候，男友一再劝说自己不用买房了，他的房子足够未来两人生活。没想到，这两年，随着经济形势的起伏跌宕，两人的感情也走到了尽头。谁能想到一夜之间，房价能这么疯狂呢？
这些经历其实促成一个人成熟的。田榛说以前自己一直是一个快节奏的人，几乎很少有停顿下来的时候，工作、恋爱都在一种快速旋转的过程中。“我之前并没有关注自己的财商，不过在财富管理方面，我确实需要找专家去量身定做，保险我也不排斥。对于新的事物，我都愿意尝试的。可能我的财商也有提高的空间”
田榛始终相信自己拥有美丽和智慧。财富不是人生的惟一追求，一定有更重要的理由，让我们往前走。

三

冯美美：撤退，迈向财富的一大步！
关键词：80后，逃离北上广，裸婚
财商：57.9

“我希望能够在这座城市扎根，这里对我来讲有更好的就业机会与发展平台，有大都市的包容与视野。”
2008年5月的一天，南昌大学应届毕业生冯美美在北京国贸商圈一栋写字楼24层进行面试，她如是回答面试官关于为何来北京找工作的问题。话音未落，汶川地震波及北京，楼层震感明显，冯美美被夹裹在人流中顺着步行楼梯逃离大楼。惊魂未定，让她更加震慑的是疏散在商务街区中的白领精英们人头攒动的场景。
面试通过，6月底，冯美美从学校背着行囊再次赴京，从此正式加入都市白领一族，以3000元的月薪供职于一家知名公关公司。相比之下，在同学们之中，这已是一份待遇不错又体面的工作。对于家里而言，女儿能在北京顺利找到工作，算的上念完书“混”出来了。要知道，涌向都市的毕业生人数远远超过白领岗位的需求。
其实，老家并也不遥远，120公里外的天津。同年7月份开通的京津城际动车，更将这个距离直观到“28分钟”的概念。这段行程甚至比冯美美出门打车一路拥堵到火车站的时间还短。除了个把周末回老家参加同学的婚礼外，她更愿意窝在北京属于她的那间“蜗居”里。第一个季度的房租由父母垫付，她和另外三个同学合租在通州一个两居室，每个房间住两人，分摊2400元的月租。
600元房租，外加每月要吃饭、买衣服、生活用品、交通费通讯费，再算上偶尔的聚餐、K歌等消遣，基本没有存款。这个阶段的理财，对美美而言形同于让自己不要断了粮。但是生存离不开财富。面对通胀，支付能力的降低，在这些新进入社会的群体中有着明显的体现。只有三成的人能够在满足基本生活需求的同时拥有少量储蓄。
然而，一些生活中的“意外”总让冯美美无奈“破财”：房租上涨；遭遇“胃痉挛”一次，医院跑下来花销2000元；身在天津的同学，不时传来结婚的喜讯，份子钱是她最有前期规划的财务支出。
美国一家专业机构从1999年至2009年对都市白领群体做了一项跟踪调查，调查涉及该群体生活的诸多方面，如就业、收入、医疗保险、家庭生活等。随之的调查报告《青年打工者——迷失的十年》显示，青年打工者一族在走向社会、开始独立生活的道路面临很多困难和挑战。这些“都市移民”并没有得到更高的收入、更完善的社会保障，反而面临着大学文凭贬值之后带来的更多难题。
这类现象，在中国也开始得到社会的关注。《奋斗》、《蚁族》、《蜗居》和《裸婚时代》等呈现80后年轻人在都市里成长生活的书籍、电视剧受到热捧，也让很多人陷入反思。有调查指出，65%的在一线城市居住三年以上的外地受访者表示，他们将在未来几年内选择离开，主要原因是高房价和大城市的生活成本，他们考虑选择到武汉、杭州、西安和厦门等压力较小但发展势头迅猛的区域中心城市寻找个人发展空间和舒适生活。
“房租过高、日常消费也高，入不敷出，毕业了好久，有时还要向父母伸手。后来，自己每天就是上下班、吃饭，还有宅在家上网，减少出门消费的次数。北漂不容易！”在来到北京一年之后，冯美美开始感到迷惑，“公关公司上班压力太大，有时候穿着高跟鞋在活动现场一忙就是一整天，又累又饿又困。我回到家只有一张床，倒下去就不想醒来，因为要面对的现实太残酷。感觉自己什么都没有！”
什么也没有，这其中还包括男友。夜里犯胃病也是同居女生把她拖到医院，也不敢告诉家里，输液的时候偷偷掉了眼泪。第二天下定决心，离开北京，她不想让自己为了留在一个博大的城市、有着一份体面的工作，承受如此的疲惫和寒酸。
2010年春节过后，冯美美辞职，选择回到天津发展，也在回津半年后交往了男友小付。“他从上海研究生毕业选择回老家天津发展，刚刚毕业的男孩子没钱、没房、没车，如果在上海这样的城市，根本交不到女友。”
天津整体工资水平比较低，刚毕业的大学生一般只能拿2000左右的工资，而有着一年半工作经验及北京职业经历的冯美美可以拿到3000元，这与之前在北京的薪资相同，半年后跳槽月薪增至4000元。在南开区工作的她，选择租房在河北区，因为这里是天津的老城区，聚集人口比较多，房租相对低一些。尽管上班有点远，那也比北京时候上下班的路程要短的多。同时，天津的消费稍低一筹，一年多下来也有了一万多元的储蓄。“计划在合适的时机将这笔存款投入股市”，冯美美说，“想体验一把什么叫投资，至少也当攒钱了。”
当前，冯美美的生活重心转移到结婚的筹备上，买房成为重中之重。她与男友并不想成为心怀负罪感的“啃老族”，也没有裸婚的决心，于是和众多的年轻人一样，家里交了首付，两人承担月供，这让她之前投资股票的想法打了水漂。90平米的婚房地处天津近郊，每平米8000元，在天津也算是比较便宜的。男方父母首付20万，小两口将来每月还贷2000多元，也算是相对轻松。
眼瞅着好事临近，每一天都充斥着对未来美好生活的期许。“买房、结婚，这要在北京是想都不敢想的。”这个在生活中上演了“凤还巢”的女孩子说，幸福就是她追求财富的最高目标。

四

白凡：Building　of　the　dream
关键词：85后，在读创业，第一桶金
财商：65.4

2010年12月25日，中国平安励志计划创业大赛总决赛在厦门鸣金，来自西安交通大学的BOD团队脱颖而出，一举夺魁。“BOD的全名是Buildingofthedream，我们为实现自己的梦想而奋斗。”这是来自冠军团队队长白凡的团队介绍。他是西安交大电气学院研二的在读生，这次获奖对他和团队来说，除了荣誉外，更重要、也更有是意义的，是来自中国平安的十万元创业基金。
BOD团队由白凡与他的四名同学共同组建，在电气学院王小华副教授的指导下，计划成立E-eye开关电器科技有限公司，主要为各地开关企业设计开关监测装置及优化分析软件。这个项目让他们从近千个创业点子和555份创业计划书中脱颖夺冠。白凡说：“在生产中，开关企业必须先生产样品，经过国家相关验收合格后，再批量生产。而许多开关企业目前正头疼的就是样品与验收之间的监测问题。由于国外监测技术成熟，国内一线开关品牌已选择与国外企业合作，中小企业大多选择与国内高校及相关科研机构合作，但由于科研机构没有专业队伍服务企业，导致许多企业延长了企业研发生产周期。全国有1500多家开关企业，经过调研，有65%的企业都看好我们的产品，项目市场前景非常乐观”。
创业之初，团队五名成员筹集五万元，费用主要用于样机的研发和生产。产品为先，是BOD的市场策略，有了样机，他们开始与企业联系，并且顺利地接到订单。
五万元的资金，对大学生来讲算得上高额的创业投入。更多的创业学生会选择电子商务、人力服务等模式起步他们的“创业梦”。比如白凡所在学校就有“交大团购网”、“手机信息发布平台”、“外卖呼叫”等来自学生的商业服务。但是，由于可复制性强、缺乏市场意识及商业管理经验等因素，这类创业案例“起来快，死的也快。”今年5月登陆纳斯达克的世纪佳缘网，是“小龙女”龚海燕2003年读研期间利用做家教攒下的一千块钱创办的，然而这类利用网络资源进行信息服务商业模式，在七八年后的今天，对于这群年轻人来说已经举步维艰。在创业大赛中BOD团队以高层次技术创新的优势赢取了他们的第一桶金。如今，中国平安对BOD团队的创业基金即将全部到账，团队决定先用于样品生产，如有结余，再做成立公司的筹备。
当前，中国大学生创业资金的80%来自亲友，或自己辛勤做兼职的积蓄。然而创业成功率不足2%，远远低于美国的20%。这让勇于走上创业路的学生多少背上些许“孤胆英雄”的悲情色彩。
目前，白凡读研期间每月有固定400元收入，即使以西安的消费标准来说也不够花。但白凡的创业目的，并不是单纯的急速创富，打消衣食之忧。“我的财富目标比较长远，更多还是考虑通过创业实践，在学以致用的基础上，多与企业打交道、了解市场，也多些管理经验。”据《中国平安国人财商指数报告（2011）》显示，我国城市大学生群体的财商指数为61.9，白凡高出于这个平均分几个百分点，这都与他财富知识的掌握有着密不可分的关系，他充分了解过自学专业的就业情况，做过相对的了解。“我们专业毕业的生源80%以上进入供电局、国企或研究院，如果是一线城市可以有15-20万年薪，二线城市也有12万左右。去年300多名毕业生，只有十来个去了北京、广东，生活成本太高、压力太大，留在西安就挺好的。”
白凡说，“毕业后我选择先就业，”他的想法多少与正在积极筹备的创业项目有所矛盾，“曲线救国，读书期间没有经验，做企业也要先潜心修炼，毕竟自己在社会和市场中才能更多的了解企业发展方向。E-eye开关会继续做，做自己的企业是我们团队的梦想。”

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