但同时，小拜在近5年都有明确的消费计划，为了确保消费目标可以实现，我们建议调整投资组合为稳健型组合，收益率在5%左右。

根据小拜提供的资产负债，收支情况，以及预期的投资组合收益率，我们进行了第一轮生涯模拟，很遗憾地发现，最重要的买车目标都无法实现，其他的也都有困难。

当实现目标有困难的时候，我们要从三个方面来考虑：开源，节流，调整目标期望。

开源：现有多肉植物小店的收入预计每年5万已经是需要努力才能实现的目标，保持不变。

节流：根据初步的数据，我们判断这个会是比较有提升空间的。于是小拜根据过往3个月的记账经验，做了12个月的支出计划。基于这个支出计划，我们在人情方面降低了20%，在交流通讯方面，服装，腐败等方面也略有节省。最终将支出计划控制在了9.4万左右。

目标调整：在沟通中，我们发现，其实15万左右的车也是有能满足小拜需求的，不一定要20万。而实际上，我们更建议小拜将梦想汽车作为第二辆车，第一辆车以安全，性价比为关键考量因素。

改善方案

1.需要尽快安排欠债的还款计划，以及1万元左右生活紧急备用金。

2. 开始购买两个人的保险，28岁之前可以考虑先买意外险。30岁之前要买好人寿以及重疾险，其中消费支出可以控制在家庭年收入的5-10%，保额在家庭年收入的10倍左右。买保险的顺序：先配置意外险，接下来配置消费型的人寿险、重疾险。

3.根据新的支出计划来严格控制每月支出。

4.制定投资收益在5%左右的投资计划，我们的建议是：每个月节省至少50%的当月收入，存入到货币基金内。当货币基金内资金达到5万时，投入到银行理财产品，获得5%-6%之间的理财收益。可以考虑10%-20%的资产投入到P2P行业内规模和安全性前3的平台，追求7%以上的年化收益。

按照上面的规划，每年都可以实现当年的目标，在第5年买完房子后，还剩余1.4万投资资金，加上1万生活备用金，以及完备的商业保险。

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