从余额宝起家的中国互联网金融经历了2013年的“元年”和2014年的“监管年”，如今正逐渐趋向成熟与理性。跟随潮流前进的人们也慢慢习惯了理财不找银行、投资不去券商、贷款不求别人。话虽如此，新手要想从产品爆炸的网上金融平台找到合适的产品并不容易。那么作为一个草根投资新人，“触网”理财前都需要了解哪些知识呢？

　　互联网宝宝：操作便捷收益有限

　　春节前，内蒙君正与蚂蚁金服就天弘基金增资与认购协议纠纷达成和解，为余额宝在羊年的顺利发展铺平了道路。尽管去年银行系宝宝的收益一度超越互联网宝宝，但选择银行系宝宝的投资人仍远低于互联网宝宝。归根到底，还是前者的流动性与便捷性远不如后者。

　　互联网宝宝与银行系宝宝类产品差别并不大，两者的背后都是由基金公司管理募集资金的货币基金。但是，以余额宝和理财通为代表的互联网宝宝可以同时对接多个银行账户，资金划转很方便，可以直接在淘宝、京东上消费，而银行系宝宝只能在某一家银行账户内交易。而且互联网宝宝为了满足便捷性，可以有限地牺牲安全性，而银行账户的安全级别却一点都不能妥协，因此操作起来还是相对麻烦。

　　收益率方面，无论哪种宝宝近期的7日年化收益率都在4%到5%之间，虽然节前略有升高，但预计在春节后将重回下行通道，长期趋势仍然是走向3%收益时代。产品选择方面，互联网宝宝除余额宝和理财通之外，还有百度百赚、网易现金宝、京东小金库、苏宁零钱宝、新浪存钱罐、中国移动和聚宝、中国联通沃百富、中国电信天益宝等。

　　P2P：平台，平台，还是平台

　　P2P，即peer to peer(个体对个体)，是2013年以来在国内兴起的一种新型互联网借贷方式。一方面，投资股市、楼市的超高回报早已不在，各类宝宝的收益不断下滑，银行定期存款利率在通胀面前显得微不足道，此时各类P2P平台的出现很难不吸引大家的目光，动辄10%的年化收益率不断刺激着投资者的神经。另一方面，无准入门槛、无行业标准、无监管机构亦是这个行业目前的现状。P2P平台卷款跑路的消息屡见不鲜，这让手里攥着真金白银的投资者望而却步。

　　虽然经历了倒闭潮、创始人携款跑路等诸多负面消息，但只要小微企业融资难的问题得不到彻底解决，P2P网贷就有广阔的发展空间。目前凡是正规经营的P2P平台都处在“创牌子”阶段，很注重公司声誉与用户体验，即便项目出现逾期也基本以平台兜底的刚性兑付来解决，因此投资者最关键的是找到一家靠谱的平台来获取稳定的高收益。

　　目前国内的P2P平台首推陆金所，即上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是平安集团旗下的P2P平台，2012年3月正式上线运营，但收益率也是业内最低的。其次是阿里巴巴的招财宝，即将阿里平台上需要融资的小商家的融资需求发上来，打包，然后直接对接到普通的消费者。最后，一些注册在北京的P2P平台安全性和收益率都不错，新手可以考虑小试牛刀。比较知名的有人人贷、积木盒子、有利网、金信网、爱钱进、短融网等。如果想查看各平台的综合排名情况，可以去网贷之家或金评媒搜索。

　　众筹：凑个份子而已

　　如果说2013年是互联网金融元年，那么2014年就是众筹元年。众筹模式早已存在，只是加入了互联网因素，就直接影响到资产管理行业。融资不再依靠各类产业基金，投资不再需要金融中介。报告显示，2014年一季度，国内众筹募资总金额约0.52亿元，二季度就增长到1.35亿元，三季度众筹募资总金额达到2.76亿元，预计四季度众筹募资总金额将达到4.45亿元。数据明确透露出众筹募资的强大力量。

　　然而与P2P的大红大紫相比，众筹规模虽大却是叫好不叫座，至今只有原始会、点名时间、京东凑份子、追梦网等屈指可数的几家。原因在于P2P解决的是投融资两端的迫切需求，不论是对贷款者，还是借款者，它解决的是现实的需求。而众筹不一样，它存在非法集资的嫌疑，所以国内现在的众筹平台大多是以“团购+预售”形式提供产品和服务，能带来的经济利益较为有限，众筹所倡导的是为他人实现梦想与创意后带来的成就感，这种成就感属于非刚性需求。

　　最后提一下曾被疯炒、被封杀却仍未消亡的比特币。它是互联网土生土长的虚拟产物，但至今也没什么实际功能。去年3月央行等五部委联合下发《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》后，它的价格就从人民币7000多元/币下跌到如今的不到1500元/币。虽然多数人对它的前景不看好，但有人认为它作为互联网金融的一种形式，仍有生存空间。

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