为了妹妹，再熬一年 汤子勤

　　深发展(000001,股吧)焦岚

　　家庭情况

　　1980年出生的乔小姐大学毕业后分配在上海一家公办初中任英语老师，已经工作了八九年，工作努力，深受学生的信赖，终于在上海扎下根来。

　　乔小姐每月工资大概五千左右，平日利用周末和假期到外面补课，仅补课的收入就可以达到4000-5000元。到了寒暑假，这种收入更多。乔小姐自己没有住房，住在亲戚家，平时生活节俭，每月花销除了给亲戚的伙食费2000元，再有交通费1000元和700-800元零用钱。每年回家看父母用掉5000元，很少有其他的消费。经过几年的积蓄，她有了32万的存款，全部存在银行里。乔小姐有个妹妹，学习成绩优异，想出国深造，乔小姐拼命挣钱，希望能尽可能多的资助妹妹。

　　已经31岁的乔小姐忙于工作，还没有找到男友。

　　理财目标

　　乔小姐的短期目标是在一年内为妹妹凑够40万，中期目标找个心仪的另一半，建立家庭并一起购买一套小住房，共同还贷，养育子女。

　　财务分析

　　目前乔小姐的工资收入和兼职补课收入各占50%。工资收入有一定保障性，而兼职收入具有临时性和波动性。日常支出为3800元，节俭的乔小姐收支比仅为38%，在没有其他刚性支出的情况下储蓄率能保持在60%，而一般家庭储蓄率都在20%左右。

　　乔小姐持有的投资资产共32万元，目前全部定存。乔小姐知道现在通胀率达到6%以上，而定存只有3.5%年息，存钱等于亏钱，但她没办法，一是这个钱明年就要使用，二是没有时间了解其他投资渠道，炒股和投资基金的同事们也经常感慨投资失败，资产大幅缩水，乔小姐不仅暗自庆幸。乔小姐的风险属性稳健保守，对积蓄的运用只求保值。

　　乔小姐收入稳定，开源节流，储蓄率高。但眼看现已30出头，资助妹妹后没有多余积蓄，资产需从头开始积累，自身面临成立家庭、买房、生育等硬需求，怎样为自己早作打算，周密筹划是当务之急。

　　理财规划及建议援助妹妹留学量力而行

　　乔小姐对家庭的付出令人感动，为妹妹的前途，为减轻父母的负担，无论寒暑在校外兼职补课，对已步入大龄的自己的生活规划考虑的很少。但对妹妹的留学，乔小姐需考虑几方面的因素：一、了解妹妹出国求学方向及将来就业情况；二、出国费用的筹集。去国外尤其发达国家就读费用不菲，大部分国家每年的各项费用在20万-40万人民币，本科四年需100万-200万元。即使有奖学金初始费用也在60万-80万学费。学成之后，欧美经济萧条，失业率居高不下，求职也有困难。建议对妹妹出国留学计划量力而行。

　　多结交朋友适当参加保险

　　从乔小姐的支出看，为了节流基本没有交友的时间和花费。正是风华正茂的年龄，积极找到另一半是当务之急。乔小姐应多参加社交活动，比如郊游、健身，参加兴趣社团等，拓宽朋友圈，不仅丰富自身的生活，更增加认识理想伴侣的机会。

　　身为老师，繁重的工作压力对乔小姐的健康会产生不良影响，常出外补课有一定意外发生的风险。趁着年龄不大可考虑购买重大疾病险和意外伤害险，来为她承担意外的费用支出。保险费用可占收入的5%-10%即500-1000元左右。

　　坚持分散投资 锁定银行理财

　　乔小姐还年轻，但风险意识很强，习惯将所有储蓄存定期。低风险低回报，面对高达6.1%的CPI，存款就意味着亏钱。虽然当前证券市场风声鹤唳，股票持续低迷，基金净值亏损，但也存在很多机会。巴菲特说过，在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。建议乔小姐不要直接进入股市，每月将3000元定投股票型基金和混合型基金。基金定投适合

[1] [2] [3] 下一页

上一篇 : 中国企业家都应该补上危机公关这一课             下一篇 : 切菜机 切菜机哪个牌子的好用？切菜机选购