临近年底，精打细算的“购房月供族们”不得不为新一年的还贷征程提前谋划了。今年以来，央行已连续三次上调贷款利率，这意味着大多数“月供族”都要从明年起为今年这三次加息“买单”。根据往年惯例，每年进入11月份后，各家银行都将进入提前还贷的旺季，但今年截至目前，提前还贷潮尚未出现。采访中，理财专家建议，对于房贷仍享受7折利率优惠的人或是有稳定高收益投资渠道的人不宜提前还贷。

　　细算账

　　看看明年房贷

　　每月多还多少钱

　　央行今年以来三次加息（2月9日、4月6日、7月7日），根据目前大多银行房贷利率按年调整的规定，三次加息的累加效应将从2012年1月1日开始集中体现。

　　为此，记者算了一笔细账，以50万元20年期，等额本息的贷款为例，如果按基准利率来计算，今年第二次加息后，五年期以上贷款年利率为6.8%，每月需还款3816.7元；第三次加息后，五年期以上贷款年利率达7.05%，每月需还款3891.52元，每月多还74.82元。对于存量贷款客户来说，今年三次加息前，五年期以上贷款年利率仅为6.4%，而明年1月1日2011年全年三次加息后的贷款利率“并罚”，50万元20年期房贷，2012年房贷每个月要多还193.03元。

　　市场调查

　　老房贷利率7折优惠

　　并未取消

　　近日，记者在走访中了解到，尽管市场曾一度传出银行将取消存量房贷利率7折优惠的措施，但至今为止，省内各行尚未接到相关的通知，老房贷客户仍然和去年一样，享受房贷利率7折的优惠政策。

　　“一般享受房贷利率7折优惠的客户基本上都是2010年9月份以前签订贷款合同的客户，对于这部分存量房贷客户，仍然执行房贷利率7折优惠。”24日，某国有大型商业银行吉林省分行的相关人士表示。

　　对此，该人士称，对于银行存量房贷客户，7折优惠利率、8.5折利率优惠、9折利率优惠暂时均不会取消，也就是说，银行主要以贷款合同中签约利率来执行，“基准利率和上浮利率主要是针对今年以来进行房贷申请的客户。”

　　理财建议

　　啥情况不适合提前还贷

　　交通银行(601328,股吧)吉林省分行CFP国际理财规划师付爱婷建议，不是所有的贷款客户都适合提前还贷，应该综合考虑各自的财务状况及现有的投资收益。

　　付爱婷表示，一般三种情况下房贷客户不适宜提前还贷。

　　首先，还贷过半的房贷客户。因为对于采用等额本息还款法还贷的客户，还款过半后，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款并非能够节省利息，提前还款意义已经不大了，还占用了资金。

　　其次，已经与银行签约享受利率7折优惠的老客户也不必急于还贷，因为现在首套房最低也是基准利率，7折利率折扣属于低息利用银行资金，非常划算。

　　再次，具有稳定高收益投资渠道的人不宜提前还贷，如果客户年收益率超过10%，就可以不用提前还贷。

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