近日有些中等收入家庭来信咨询如何理财，该家庭投资经验不是很多，所以不知道对资产应该如何配置增值保值。工商银行(601398,股吧)东莞分行黄江支行黄洁妍对此表示：“由于该家庭虽有一定的存款，但面对购房的需求，孩子的教育金等重大问题，储蓄还存在较大的缺口，且今后生活开支会逐渐增多，经济压力越来越大，所以应该及早进行规划理财。

　　黄小姐家庭资产状况及财务分析

　　黄小姐告诉记者，她每个月工资有4200元，老公5500元，目前有7万元存款，三四千元的股票，每月给家婆家用2300元（一起吃住），儿子十个月大，一家三口其他月开支最少1400元，有基本的社保和医保。黄小姐问：“应如何理财，为小孩教育基金和购房做规划呢？”

　　工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍分析说，黄小姐一家的主要收入为工资性收益，投资性收入较少，收入性风险较为集中而投资性资产占总资产的5.6%，投资比例较低，导致家庭资产的增速缓慢，同时黄小姐和她丈夫只有社保和医保，并没有购买任何商业保险，家庭应对突发风险承受能力较低。

　　理财规划建议

　　工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍建议说，首先，每个家庭都有可能遇到突发的情况，而家庭储备金就是用来应付突发状况的发生。一般合理的家庭储备是平时生活3~6个月的开支。因此，黄小姐可准备11000元~20000元作为应急金，以备不时之需。建议可购买货币基金，它具有“定期收益，灵活支取”的特点，既保证了资金的安全性和收益性，也保证了资金的流动性。

　　其他保障，由于黄小姐夫妻是家庭的主要经济支柱，虽然夫妻俩都有社保，但其保障的范围和力度是远远不够的，因此建议黄小姐夫妻俩都配备一定的商业保险作为补充。但考虑到夫妻俩的每月结余不多，还有购房的需求，因此可以购买“投入较小，保额较大”的定期寿险和万能型的重大疾病险，每年的保费支出大概为总收入的十分之一，建议大概8000元左右。

　　而子女教育方面，由于黄小姐的小孩刚出生10个月，还有17年可筹备这笔教育费用，现在正是开始储备教育金的最佳时期。建议定期定额投资基金，通过平均投资成本的方法，避免了风险，让财富积少成多，每月从结余中拿出500元做基金定投。假使投资年均收益率为8%，到孩子18岁的时候大概可以得到一笔21万元的大学教育金，基本可以满足国内大学费用的开支。

　　购房方面，以东莞的一套100平方米三房来计算，目前的房价大概是7000元1平方米，一套房子约70万元。建议黄小姐推迟购买时间，可安排在两至三年后购房，黄小姐可以将现有的5万元存款投入到银行中长期的理财产品中，另外可将每年的结余投入债券型基金中，收益比较稳健，通过这两种投资方式，基本可以筹集首期款，实现贷款买房。

　　当然，如黄小姐有住房公积金的话，最好通过公积金贷款来减轻每月的还款压力。但由于贷款的金额较大，需要采取公积金和商业贷款结合的方式。建议每个月的还贷金额最高不要超过月总收入的40%，即不要超过4000元，以降低财务风险，缓解还款的压力。

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