关斐突然强烈意识到，将来怎么给父母养老是个大问题。

　　最近外婆突发脑梗塞住院，幸好因为外婆和父母同住，发病时被父亲发现，及时送去医院。将来，等他的父母、岳父岳母到了需要有人看护的时候，他和太太就算有三头六臂也顾不过来。怎么办？

　　关斐的忧虑在80后中普遍存在，只不过他们的父母大多数为50岁至60岁，身体状况还没有明显变差，而且大半辈子勤劳惯了，现在还有余力支援孩子买房、帮他们分担家务、带孩子。这种忧虑变成普遍现实，还需要10年、20年。

　　但这一天总会到来.，总要面对。

　　好在，你们和父母各有一套房产，这项家庭占比最大的资产，也许能帮助缓解你的压力。

　　Note:

　　1、因为制度和金融的发展阶段差别大，国外的经验借鉴起来难度很大。

　　2、社会养老的最直接方式—进养老院，未必适合多数老人。

　　3、利用房产做差额投资，需要父母有比较高的投资水平。

　　4、以房产继承为条件的养老，仍然是在中国最容易被接受的做法。

　　1、让房子发养老金？失败过

　　美国人在20年前想到了抵押房产给自己发养老金的办法。这种“以房养老”实际上是一种金融行为，把自己无抵押的房产抵押给保险公司或银行等金融机构，每月从抵押房产的机构领一笔钱，直到过世。过世后，房屋产权归金融机构所有。这种住房抵押形式又被称为倒按揭。

　　上海《东方早报(博客,微博)》20 0 6年发起一项关于倒按揭“以房养老”接受度的调查，结果显示，53. 2%的受访父母选择把房产留给后代，33%的受访父母考虑“以房养老”。

　　上海市公积金管理中心2007年曾经试点“以房自助养老”：65岁以上的老年人把自有产权房卖给市公积金管理中心，但仍然居住在房子里，出售房屋所得款项扣除房屋租金、保证金及相关交易费用，剩余部分归老人所有。公积金中心实际上成了老人的房东。

　　虽然公积金管理中心绕开了房产估值、判断走势和估算老人寿命等技术障碍，但二手房买卖、出租这么方便，这种先卖后租的试点方案显得毫无优势。

　　美国的倒按揭以抵押为前提，把家庭养老关系转移到个人和银行之间：你发我养老金，我将来把房子给你。而“以房自助养老”必须先把房子卖给公积金管理中心再返租，几十年的抵押过程变成了一次卖房。方案明确后，本来已纳入试点的20多户家庭大多表示难以接受，很多户老人的子女都不赞成把房屋产权直接卖给公积金管理中心。

　　中信银行(601998,股吧)最近在除青岛外的各地分行试点“信福年华”借记卡，含有房产按揭养老功能。但最多贷10年，贷款期满还要一次性偿还剩余本金，并不适合收入下降、医疗开销增加的老人。由于老年人还款能力低，所以特别要求申请人有两套以上房子，抵押给银行的不能是唯一住房，否则，就要把有房产的法定赡养人—通常是子女—作为共同借款人。

　　这实际上成了以房产做抵押，向银行申请按月发放的贷款。只有一套房的老人不给贷，有两套以上住房的老人，贷了一大笔钱，要不断付利息、还本金。相比起来，还不如把闲置的房子出租、坐收租金划算。

　　“421”是独生子女一代特有的三代家庭结构，“4”代表夫妻双方的父母4个人，“2”代表夫妻2个人，“1”是下一代子女。一对夫妇将赡养4个老人还需要抚养1个孩子。10年后这个结构就会在关斐的家庭里稳固。

　　10年或许能等到中国倒按揭养老的时机成熟，但是没有人会空等那一天。如果能用房子做杠杆，让父母过得更好，他们愿意现在就试一试。

　　2、养老院？其实父母更愿意在家养老

　　2011年，上海公立养老院的收费800元／月至2500元／月。私营养老院1000元／月至1万元／月。如果只是担心父母白天没人照料，也可以选择养老日托所。

　　但是养老机构在数量上还有很大的缺口，服务质量也参差不齐。中国社会科学院社会学研究所网站的调查分析数据显示：预计2050年，中国的老年人数量将达到4亿，但养老机构的床位数只能满足1%的需求。而且，目前愿意选择在养老机构养老的人只占调查总数9%至10%、其中有支付能力的老年人占3%至5%。

　　退休近10年的费名援就愿意住在自己的房子里，夫妻两个人都是退休教师，身体状况不错，主要靠退休金生活。

　　费名援本来觉得如果子女没空照顾，住养老院和同龄人一起生活也挺好。但是他有几个住在养老院的朋友，描述的却是另一个样子：周围全是老年人，今天这个人生重病了，明天那个人住院

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