汤子勤 绘

　　好买基金 许付漪

　　家庭情况

　　小雪今年28岁，性格豪爽。父亲早逝，母亲在多年前企业改革的浪潮中下岗，与朋友一起开了一家五金店，经过多年打理，五金店已发展成了一家小有规模的建材店，店面房价值约180万元，每年有近40万元的较为稳定的收入。

　　陆妈妈在多年前房价尚未疯狂上涨时，早早地在浦东买了一套90平方米的两室两厅房，目前市值250万元。还有一套50平方米的老房，在黄浦区，目前市值200万元，目前以每月2500元的价格出租。店里还有一辆多年前购入的小货车，现值约5万元。经过陆妈妈多年的辛勤操劳，家中现有存款120万元，50万元用于企业的流动资金，其余的基本都投入银行短期理财产品。另外，陆妈妈喜欢收藏一些黄金，目前价值约15万元。此外，还有10万元应收账款。小雪自己年初买了10万元偏股型基金，现在套牢。

　　母亲在店里忙进忙出，终于积劳成疾，养病在家。小雪在一年前辞去工作，帮母亲经营建材店。现在已经初步能够独当一面了，所以陆妈妈决定把店交给小雪打理。小雪为自己和妈妈都购置了商业保险，包括寿险、医疗险和意外险，母女俩一年用在保险上的费用约为4万元。

　　理财目标

　　1、小雪希望能够将自家的店面带上一个档次，准备用30万元对店面进行一番较大的装修改造。

　　2、店面要提升档次，原来的那辆货车使用时间已久，也是时候该置换一辆新车了。

　　3、陆妈妈身体欠佳，小雪必须为母亲准备好一笔医疗费用，随时可用。

　　这方方面面都需要钱。刚接手店铺的小雪，突然间感觉自己成了家中的“财务大臣”，这么多钱到底该怎么打理呢？纵使学的是经济，小雪心里也有点不踏实。

　　理财分析

　　小雪妈妈的房贷早已还清，家庭经济状况安稳，店里也每年都能有近40万元的净盈利。除了店面的营业收入和理财收入，家里每年还有3万元的房租收入。小雪与妈妈都经历过生活的贫困期，所以平日生活还是保持了节俭的习惯，加上生意场上的一些人情账，家里一年的日常支出也就是7.2万元。再加上每年支付的保险费，家里的年支出总额约为11.2万元，一年的净结余约为35.8万元。

　　资产方面，家中目前一共有790万元的资产。除了其中的630万元绑定于房子之上，剩余的160万元基本是以投资高流动性资产为主，其中活期存款和银行理财产品就有120万元，10万元偏股基金，15万元黄金。但总体来看，小雪家里的投资性配置还是偏少，资产配置也较为单一，不利于资产的增值。

　　理财规划及建议

　　安稳生活，流动性先行

　　小雪家的主要经济来源是门店的经营收入，因此，保持门店的经营业绩是小雪家的理财第一要素。小雪可以保留原来的50万元的银行存款作为准备资金。相对于全部存于活期，推荐选择银行的短期理财产品。这类产品期限可短至7天、14天、30天等，但收益高于活期储蓄。小雪可以根据门店和家里的需要来配置一些期限不同的产品，这样既保证了流动性，又不至于牺牲过多的收益率。

　　布局资产 生意为先兼顾理财

　　除去需要保持高流动性的50万元以外，小雪还有70万元的银行理财产品，以及10万元基金和10万元的应收账款，共90万元的高流动性资产需要进行配置。除去换购新车需要的15万元，则剩余75万元需要好好规划。

　　在进行资产配置之前，首先需要指出的是，家里的建材店已经开了有些年头，店面也还有些基础，用30万元来装修店面略显浪费。小雪可以将装修费用控制在10万元之内，小雪刚刚接受店里生意，这第一步还是迈得稳一点比较好。

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