图/付业兴 CFP

　　个案资料

　　张女士，30岁，年收入4万元，单位五险一金，住房公积金每月525元。先生，31岁，年收入税后7万元，单位五险一金，住房公积金每月667元。2009年初购入139平米三居室，公积金贷款20年期55万元，最低还款额是每月2746元，目前自己约定月供3000元，已还本金31000元，还有贷款52万元。

　　2007年至今，股票投入5万元，亏损20%左右。基金投入5万元，亏损15%左右。目前家庭存款2万元。

　　目前每个月基本生活费2000元，还贷款3000元。除去旅游等额外开销，每年能存下3万元存款。双方父母都不需要补贴照顾。无车也无购车计划。

　　计划近期要孩子。

　　理财目标

　　1.还房贷数目前3000元是自己约定的数额，应该每月还多少比较划算？

　　2.基金和股票均属于高风险型，如果回本后，是否应该改成比较稳妥的定投基金或其他低风险投资？

　　3.考虑到马上要孩子，每年剩余存款如何操作？

　　财务状况分析

　　从结婚，家庭开始形成，到子女出生，家庭成员增加，张女士家庭目前处于的这个阶段，通常会面临：购房偿还贷款、生活支出逐渐增加、未来子女抚养教育资金筹划等家庭财务规划问题。从张女士的理财目标上看，也确实面临着与以上相吻合的需求：合理安排购房贷款；合理规划子女抚养教育资金；合理配置股票基金等投资工具，提高投资效率。

　　张女士该阶段可积累的资产不多，在家庭理财上，应首先考虑现金流的合理安排，使资金分配得科学合理，效用最大。最应优先满足的现金流量有：日常生活基本开销；已有房贷的本利还款；已有保险的保费支出。生活费不能保证，生活缺乏根本保障；贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用破产；停缴保费可能导致保单失效，有违当初保险原意，都是尽量要避免的。

　　投资建议

　　勿盲目赎回亏损基金

　　张女士从2007年至今，投资了基金和股票，目前处于亏损状态，基金股票等权益类投资是长期的金融投资工具，主要用于实现长期的理财目标。

　　建议张女士不要盲目进行赎回或调整，造成投资亏损，失去获得长期收益的机会。建议张女士找职业理财人士做一下基金诊断，分析一下持仓结构，品种搭配，做合理调整。

　　【住房贷款】

　　每月房贷

　　张女士在保证每年2.4万元基本生活费用支出的基础上，首先应安排规划每月房贷的还款。张女士家庭所有的房贷都是公积金贷款，这里有一个小的知识点需要普及：住房公积金贷款采取的是自由还款法。自由还款是指申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以由借款人自由设定。自由还款方式灵活，能最大限度地控制还款计划，方便债务安排。

　　张女士目前每月房贷还款3000元，咨询是否合理。提供给张女士一个思路：可根据当前家庭所处的生命周期，利用自由还款法的方便灵活，合理安排每月还款金额。张女士家庭目前处于形成期（以结婚为起点，子女出生为终点），这个阶段的家庭往往会有：家庭生活支出、保险需求、子女教育负担逐步增加的特点，现金流较为紧张。在目前这个阶段，张女士可以选择较少金额的月供，日后随着家庭支出的固定，工作收入的增加，保险需求的降低，再逐渐增加每月还款金额。张女士可以以等额还款法每月还贷金额为参考标准。

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