理财案例

　　刘先生55岁，20岁时和爱人刘太太出国打工，一直辛苦打拼，从一无所有的洗碗工，到后来自己开小餐馆，到现在建立自己的农业庄园，专门为中餐馆配送新鲜蔬菜，生意越做越大。目前农业庄园价值合人民币500万元，年经营收入50多万元，还有合100万元人民币现值的金融资产，包括定期存款、股票、基金等。因为在老家的母亲年老多病，出于多年来对母亲的亏欠，夫妇决定变现所有的金融资产，汇回中国，用此资金回老家居住5年，陪伴母亲最后时光。预计赡养母亲5年，每年现值5万元。夫妻俩回老家居住的生活费用，每年5万元现值。刘太太54岁，随先生回国，在国外的农业庄园由两个儿子照看，回国5年期间，不动用在国外农业庄园的收入。另外，回国期间，担任中国当地乡农会的农业顾问，每月固定可领3000元的顾问费。

　　家庭财务分析

　　1.刘先生的流动性资产为0，远低于标准值3-6倍，应建立存款准备金，来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。

　　2.从保险保障指标来看，刘先生的家庭目前没有购买保险，未获得足够的保障。可根据家庭情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。

　　3 . 从净现金流量指标来看，目前是-38.89%，远低于标准值20%以上。如果目前的100万元现金不进行投资，光靠100万元现金资产是无法实现理财目标的。建议刘先生通过使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，防范风险，提高理财的能力，早日实现理财目标。

　　4.从资产负债率的指标来看，负债在资产中的占比为0。可以适当提高负债比率，利用财务杠杆，提高资金利用率，更好的完成理财目标。

　　理财目标

　　1 .家里的旧房已经年久失修，雨天漏雨，屋内设备、电线等设施都到了不能不换的地步。刘先生希望尽快以30万元，修缮老家旧房，与母亲一起居住。

　　2 .尽快买一部2 0万元的休旅车。5年内，刘先生夫妻希望每年抽出两个月时间自驾游，饱览祖国大好河山，每年旅游费用3万元现值，想知道自己现在这些钱能不能实现目标。

　　理财建议

　　1.现金规划

　　刘先生应该着手建立家庭紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议刘先生留出2. 5万元（家庭3个月生活支出）作为家庭的紧急预备金，其中2万元作为货币基金留存，0. 5万元以活期存款方式留存。

　　根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，刘先生属于稳健型投资者。建议采用恒定混合的投资策略，根据不同的经济周期，调整各个投资产品间的比例。根据刘先生的风险承受能力，投资股票和股票型基金的上限不超过4 0%，投资债券、定期存款和银行理财产品等其他产品的上限不超过60%。其投资组合的年平均收益率为7.2%，标准差为8.9%。

　　2.房屋修缮

　　规划按照刘先生目前的想法，刚回国，首先希望拿出3 0万元修缮老家的旧房，然后买车。详细的算笔账：如果以10 0万元现金-20万元购车款-30万元老房修缮费用，还剩50万元用于投资。余下5年，每年还有13万元的生活相关费用现值（5万+5万+3万），共需6 5万元费用现值。经过计算，用剩余的5 0万元投资，需要年投资报酬率为8.1%，才可以达到理财目标。按照刘先生的风险承受能力和对待风险的态度，构建一个收益更高的投资组合，不仅刘先生本人难以承受，而且因为更高的收益伴随着更高的风险，其理财目标也因为更多的不确定性而无法顺利实现。所以，不建议刘先生选择现金的方式来修缮老家的旧房。

　　3.购车规划

　　刘先生夫妇没有购买任何商业保险，也没有社会养老保险等基本保障。因为刘先生夫妇是家庭的支柱，承担照顾母亲等家庭责任，一旦哪天发生意外，后果将无法想象，因此建议刘先生为自己建立充分的保障。建议增加意外险和定期寿险，保额分别为30万元，并增加商业医疗保险（附加重大疾病保险），保额30万元，年缴保费共5360元。爱人刘太太可适当增加意外伤害险（保额15万元）与住院医疗保险，年缴保费共2680元。

　　在理财规划中，因为宏观经济形势和刘先生家庭财务情况会随时发生变化，实际的资产配置也要随着实际的宏观经济数据以及刘先生家庭

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