今年32岁的女白领王妮，年过而立却依旧单身。作为一名独生女，她不仅肩负着照顾父母的责任，还要同时照顾奶奶和一直独身的大龄姑姑。如何补充商业保险防范风险？如何合理规划买房买车？这些都是她要面临的理财问题。

　　王妮今年32岁，在北京一家国企担任售后技术支持。她是一名土生土长的北京姑娘，过了三十而立的年龄却尚未找到理想中的另一半。她还是爸爸妈妈的独生女，奶奶唯一的孙女，大龄未婚姑姑唯一的侄女。想到自己担负着照顾这么多亲人的责任，王妮现在的生活规划中，最重要的一条就是赶紧给自己买些商业保险，建立一个全面的保障体系。

　　除此外，她还打算未来一年内买辆车，可以方便尽孝心，经常带着一家人去郊区玩。同时申请一套限价房，把积攒的公积金利用起来。

　　跟着父母住开销简单

　　大学毕业后，王妮就一直跟父母住在一起，个人问题一直解决不了，也就懒得搬出去租房住，麻烦、生活成本又高，于是就住成了习惯。“除非哪天结婚成了家，否则我可能会一辈子跟父母住了。”

　　王妮每月工资加上各种补贴有7000元，象征性交给父母1000元的伙食费，作为孝顺的孙女，她每月总要去看望还在四合院里生活的奶奶和姑姑，给她们零花钱500元。其余主要支出就是自己买衣服、化妆品、看电影等娱乐支出1500元。

　　年度收支方面，公司的福利很好，逢年过节总有过节费，加上年终奖，有3万元左右。与此同时，公司每年都组织员工旅游，大多数时候是国内游，也有过那么几次出国游，自己也因此节省了旅游支出这一项。年度支出包括家里置办年货、走亲访友以及购物等，大概15000元。

　　王妮的资产状况是这样的，现金以及活存有2万元，定期存款10万元，基金市值8万元，另外加上20万元的银行理财产品。总计40万元。

　　急欲补充商业保险

　　王妮介绍，自己有公司的四险一金。不过，考虑到这只是一种基本的保障，而自己担心的是，现在看媒体报道每天各种车祸等意外那么多，联想到万一自己发生意外，身故或者残疾，除了伤痛和负担外，应该给亲人一些经济补贴。这是自己补充商业保险的主要目的。

　　一二年内买车买房

　　王妮介绍，父母目前都已经退休在家，奶奶今年更是78岁高龄，姑姑也已经五十多岁，远游已是不可能，但是还可以带他们到北京周边转转，因此这两年就有了买车的打算。去年已经拿了车本，现在正在摇号中。

　　计划中，王妮说自己收入并不算高，买车还是一个消费品，之后的油钱以及维修保养等每个月又是一笔支出，因此，她只打算买辆10万元左右的经济型车。

　　在未来一年的安排中，王妮还有买房的打算。“也是听从同学的建议吧，有几个高中同学已经买了限价房，大概要七八千元一平方米，不过就是地理位置偏一些，基本都在五环以外了。”王妮说，这样还可以把她的住房公积金利用起来。不过，因为是政策性住房，她单身只能买五六十平方米左右的一居。

　　保险先行买房缓后

　　国家理财规划师邢力

　　常言道：“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”。王妮对长辈的这份拳拳孝心，足以令一些同龄的80后“啃老族”汗颜不止。更让人刮目相看的是，王妮眼下最主要的两大理财目标：购置合适的商业保险和买车，也都是以“孝”字当先。那王妮要如何实现自己的理财目标呢？

　　完善自身保障最急迫

　　从王妮的介绍看，她的父母和姑姑应该都已退休，她已成为家中主心骨。未来给父母、奶奶、单身姑姑养老治病的责任以及家庭财富增长的可能性也完全寄托在她一人身上，可谓压力不轻。因此完善自身保障成了最迫切的理财需求。

　　由于王妮尚未结婚生子，结婚、购房、养育子女等大额支出需求尚未到来，所以王妮当下应该尽可能多地攒钱，以应对将来的这些刚性支出为主要理财目标，因此购置保险的原则就是以尽可能少的现金流支出换取基本但足够的风险保障。

　　首先是考虑意外险（最好是含有意外医疗的综合意外险），这类保险对于年轻人来说非常实惠，只要支付较少的保费，就能获得高额的意外险保障。比如一份50万元保额的综合意外险，一年的保费大约在1000元左右，既起到保障作用，又不给家庭经济造成负担。王妮可以给自己每年定期投保一份。

　　由于王妮每年都会随公司出游，今后还准备自驾游，因此出游前最好再为自己增加一份旅行意外险，尤其是行程中有爬山、游泳、潜水等高危运动时更要购买。当然要注意的是，她最好选购保险责任能够购覆盖这些较危险运动的意外险，或者在日常已经购买的意外险基础上加这样一份特色的旅游意外险，比如美亚、

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