国家高级理财规划师 刘丽新

　　面对通货膨胀，人们总是要想办法让自己手中的钱在保值的基础上去升值，可到底该如何让资金升值呢？面对琳琅满目的理财产品，我们要如何挑选？怎样的理财产品才是适合自己的呢？

　　目前可以用的金融工具有很多：活期存款、定期存款、零存整取、存本取息、通知存款、银行理财产品、保险、信托、有限合伙基金；货币型基金、债券型基金、股票型基金、商品类基金、行业类基金；股票、企业债券、国债、ETF、股指期货、商品期货、PE类产品；黄金、白银、外汇；另外还有非金融工具如邮票、房产投资、商铺投资、写字楼投资、另类投资、实业投资……如此种种的投资，我们该如何选择？

　　说起投资，大多数人认为就是买产品，投资品种很多，应该怎么选择呢？若自己没有清晰的目标，手中钱就无从选择。就好象有很多朋友问我，说给我10万元钱，让我帮他增值。我问这10万元未来有什么用途？大概多长时间要用到？很多人都很迷茫，不清楚这笔钱究竟为了什么而增值。

　　投资者都想让钱快速增值，可哪种产品适合呢？这个要根据各自的财务状况、风险承受能力及目标、还有到达目标剩余的时间来进行产品的选择。打个简单的比方，一个人站在路边，问其他人他该如何走且要选择什么交通工具？人家问：你要去哪儿？这人答：我也不清楚我要去什么地方？问题来了，自己都不清楚目的地是哪儿，人家怎么给你建议。投资有相似的道理，一定是要知道未来钱的用途，以及用这笔钱距现在的时间还有多长，才知道如何选择短期工具或是长期工具来实现目标，而投资的过程其实质就是资产配置的过程，需要多种工具搭配，而不是单一工具可以实现的。

　　为投资而进行的资产配置其实也是个性化的服务，家庭背景不同、结构不同、财务状况不同、生活水平不同、目标期望不同等就会导致资产配置的不同，理财产品就是金融工具，是把我们从现在的财务状况送到未来我们要达到的状态的“交通工具”。如何利用好这个“交通工具”，现就几种家庭结构简单介绍一下投资应如何组合：

　　单身及二人世界期：这时的家庭没有什么积累，储蓄就是首选，养成节流的习惯很重要，若有开源则更好，可以增加收入进而增加结余。可选择的储蓄方法也很多，把每月结余的资金放在货币型基金里，货币型基金不是投资工具，而是一种非常灵活的现金管理工具，无论是企业还是个人都很实用；也可进行波动性较大的指数型及股票型基金定投。当积累到一定金额，可选择存本取息，再利用取到的利息进行零存整取；或是存一年期、三年期、五年期定期（这要根据资金的用途来决定期限）；或是选择购买一年期、三年期、五年期国债。也可以把每月结余的钱存入一年定期，即12张单定存法，一年后就会有12张定期存单了，继续改变策略，存三年期、五年期，连续三年或是五年后就每年每月都会有到期的存款可用，这也相当于是拥有了活期一样。

　　家庭成长期：这时家庭负担较重，开销也大，要养孩子、房子、车子等，月结余相对来说就会减少，但经过前期的积累，家庭多少都会有些积蓄，所以合理分配收入也极其重要。这样的家庭可选择的工具除了上述方式外，可选择继续进行基金定投、可尝试少量的股票投资（但一定要心态好，且莫有赌的心态，学会看财经新闻，但不要听信小道消息等）、家庭保障的完善即购买保障类的保险。风险承受能力高的可适当增加高风险类的投资，如阳光私募、黄金、白银、期货、外汇、PE类投资、另类投资等等，但要控制比例，切莫投入太多。当积累到一定金额时，可适当进行信托类或是有限合伙基金投资及PE类投资等。选择产品要根据资金的使用用途进行长短结合，若全部都是短期产品就无法利用复利的原理了，复利的实现需要时间，时间越长，复利的威力才会越大。

　　家庭退休期：这时家庭没有任何负担，家庭的积累也达到最高，接下来的投资应以稳健为主。可选择的工具有活期存款、定期存款、国债、货币型基金、债券型基金、稳健的信托类及有限合伙基金产品、银行理财产品等，来保证退休资金有一定的收益。

　　以上只是个简单的

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