背景资料

　　小林，30岁，单身。财经大学本科毕业，对金融比较了解,现在苏州一家事业单位工作。年收入6万元，住房公积金1.5万元每年(到2006年帐户上已有5万元)。小林工作优秀，是单位优秀人才，单位每年给其储备1.2万元的特殊人才基金，年递增1800元，合同10年，期满可一次提取(注：每3年也可以向单位借用这笔钱)。

　　另外，单位交纳养老金和医疗保险。参照目前已退休的人员，退休后每月领取退休金2000元。

　　小林的单位基本每年组织旅游1-2次，由自己承担一半费用。

　　小林父母健在，60多岁，经营小生意，目前暂不用给父母生活费。林某还有一哥嫂，

　　有自己的收入，跟父母住一起，生活上也能照顾父母。

　　小林现有一套刚入住的房子。房子总价65万元，120平方的屋顶花园，带有60平米的小阁楼。房子是组合贷款，按揭20万，公积金贷款15万，期限均为15年 (贷款已经还了一年了) 。小林另有1.5万元的存款。股票被套，总共投入的17万元，目前市值只有10万元了。小林还有一笔贷款10万元，期限5年，每季还息1500元，到期一次性还本。

　　理财需求

　　(1)小林在近一二年可能会结婚生子，同时因为小林父母没有积蓄，等他们70岁后林某需要赡养父母。因此小林想尽早把贷款还清，争取用6年的时间还清全部贷款。

　　(2)小林对做生意比较感兴趣,如果小林某想兼职做一份生意,应该如何打理,如何筹资。

　　理财组合建议

　　(1)日常生活开支。年安排2.4万元。

　　(2)旅游消费。年安排3000元。

　　(3)紧急备用金。以定活两便存款形式，继续保持1.5万元存款，若动用，应及时补足。

　　(4)意外保障。每年花560元，购买国寿人身意外伤害综合保险。

　　(5)贷款支出。银行按揭20万元，月支出本息1384.8元。住房公积金贷款15万元，可将本人账户上已有的5万元，提前还贷。同时，用每年新增的1.5万元住房公积金，抵缴房贷本息。另一笔贷款，月还利息500元。以上银行贷款，年合计支出22617.6元。

　　(6)证券投资。继续持有10万元股票。

　　(7)存款或人民币理财产品投资。将年收入节余下来的1万元，存银行或购买人民币理财产品。

　　理财组合示意图

　　(1)日常生活开支2.4万元。占家庭总收入40%；占家庭流动资产的13.71%。

　　(2)旅游消费3000元。占家庭总收入5%；占家庭流动资产的1.71%。

　　(3)紧急备用金1.5万元。占家庭流动资产的8.57%。

　　(4)意外保障560元。占家庭总收入0.93%；占家庭流动资产的0.32%。

　　(5)贷款支出22617.6元。占家庭总收入37.68%；占家庭流动资产的12.92%。

　　(6)证券投资10万元。占家庭流动资产的57.14%。

　　(7)存款或人民币理财产品1万元。占家庭总收入16.66%；占家庭流动资产的5.71%。

　　理财建议分析

　　目前，小林流动资产不多，债务较重。从表象来看，似乎超前消费、负债消费过了一点头。客观地说，在私人理财地打理上，小林有不够专业的一面。但是，也不应压力过大。这是因为，首先，小林年轻、优秀，赚钱的能力较强，且正处于一个不断上升的时期。从收入与支出两个方面来看，即使目前负债，偿债的能力还是具备的，并且不会对个人日常经济生活形成压力。其次，若小林对现有负债中的15万元住房公积金贷款作些技术层面的调整，那么，这一块的偿债压力就可消除。

　　从小林提供的背景资料分析，到2006年，他的住房公积金账户上已有5万元(包括单位和个人缴存部分)，按照政策规定，他完全可以用这5万元还贷。剩下的住房公积金贷款余额本息，则可利用目前和今后单位及个人缴纳的住房公积金，逐月还本付息。从背景资料看，小林每年有1.5万元住房公积金入账，足以偿还住房公积金贷款余额部分的本息了。

　　这样，小林一方面减轻了偿债压力，另一方面，又盘活了住房公积金。再次，小林作为优秀人才，享有单位的特殊人才基金，小林不妨每3年借用一次这笔基金，以提前归还部分房贷。这其中，无息借款和房贷之间的差额，也就是一笔理财收益了。最后，不林另一笔10万元的贷款，在目前宜继续贷下去，每月500元的利息支出，不算多。可待到证券市

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