长沙市民彭先生：没有找过理财师做过理财规划，但现在觉得保险必不可少。我今年32岁，外企中层，年薪25万元；妻子30岁，国企普通职员，年薪8万元。目前有住房贷款50万元，月供3300元；有车贷，10万元，月供4200元。目标险种是：1.大病险，希望保的时间长一些；2.养老险，希望有稳定的现金返还。请问有合适的产品吗？

    中信银行长沙分行营业部理财师江丹凝：保险相当于人生旅途中的备胎，不希望被用到，但也不能没有。投入则应该量力而行。根据彭先生提供的情况，目前处于家庭形成期，未来还要养育子女、赡养老人等。作为主要经济支柱，彭先生有必要优先保障。根据家庭总收入，全年全家保费支出1.65万-3.3万元比较合理。考虑到彭先生是单位中层，选择重大疾病保险是必要的。年薪25万元，则保额在125万元-250万元间比较合适。各家保险公司都有重大疾病险种，65周岁内可投保，可保终身，大部分大病险同时涵盖意外门诊、住院津贴、重疾住院等，基本可满足需求。大部分养老保险已经涵盖了每月领取退休金、终身保障、附加重大疾病的功能，建议增加购买两全保险，以防万一，保障期至65岁，到期也可作为养老保险的补充。建议彭先生选择如下组合：万能寿险（解决保障和养老）+重大疾病保险（解决重病的医疗费用）+综合医疗意外险（解决意外事故的门急诊、手术住院费用和意外医疗费用，重病的手术费和住院费等）。

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