读者资料：

    蒋女士，在苏州从事保险公司人事，三口之家，本人月入4500，配偶月入1.1万，家庭年终奖金收入30万。日常月支出2500、贷款月供2300、其他月支出8500，保险年支出2.5万、其他年支出3000。现金、活期5000、定期120万、自用房产90万、投资房产240万、黄金藏品5万、其他资产50万。有房屋贷款27万，本人投保10万，家人投保52万，房子3套都是自住或给父母住，没有出租。先生10万重疾+42万终身寿险，太太10万重疾+30万意外险（单位团险），儿子10万重疾和5000元/年的教育金，保险是家庭最大支出。太太的车子已经出售，马上有轻轨，先生有公车，所有费用报销，车子上没有花费。

    理财目标：

    1、不投资股票，准备资金集中起来，购买保本型理财产品（收益在5%左右），要求稳定收益，年支出及保费一切开销可以由利息支付。

    2、孩子看自己喜好，是否留学，不强求。

    3、明年将要装修一套123平方的房子，费用控制在15万以内。在装修之余可以把银行账户控制在200万，有机会想购买商铺，看轻轨开通后是否有机会店铺上投资。

    4、先生与孩子的重疾险有机会还想多买10万保额。请看下我的家庭规划是否合理。

    财务分析：

    结余比率：结余比率=结余/税后收入，是反映家庭提高净资产水平的能力，蒋女士的结余比率62.5%为，高于一般的参考值30%。表明您家庭控制支出的能力较强，资产抗风险能力、应付财务危机的能力也比较强。您有更多的资产可以支配，有利于更加迅速的积累财富。

    投资与净资产比率：投资与净资产比率=投资资产/净资产，参考值为50%左右，而蒋女士比值为64.65%，投资比率较高，偏高的投资在保持财产增值的同时也会增加家庭承担的风险，切投资房产、黄金藏品的比率偏高，这类投资产品变现能力较差。

    负债比率：负债比率=负债总额/总资产。参考值：﹤50%。蒋女士的负债比率为5.34%。比率偏低高，反应家庭的综合偿债能力很强，资产安全。但没有合理应用应债能力提高个人资产规模，可适当采取贷款方式进行融资、投资高收益金融产品、获取资本利差。

    流动性比率：流动性比率=流动资产/月支出的比值。蒋女士家庭流动比率约为77。流动性比率是反映客户如果在没有收入的情况下，流动资产可以支付几个月的开支，一般保持在3-6倍，都为合适。过高的流动性，不利于家庭资产的保值增值。

    理财建议

    1、现金规划

    就流动资产而言，家庭预留了过多的定期存款，太多的流动资产会因通货膨胀而贬值。而家庭备用金需月支出的3-6倍即可，蒋女士家庭收入稳定，预留5万即可，一部分别作为现金、存款，另一部分投资短期的货币基金市场，既保证了家庭应急支出的应用，又有资产相应的收益。合理的使用信用卡，用信用卡的透支额度，也可以满足应急备用金的准备

    2、保险规划

    蒋女士有很好的理财意识，保险保障也做的非常好。想要考虑增加先生和孩子的保额也是非常合理的。但蒋女士只有意外和重疾的保险，建议适当补充定期寿险。随着年龄的增长，先生和太太都需要增加重疾的额度。

    3、子女教育规划

    蒋女士为孩子准备了每年5000的教育金，有意识提前为孩子准备教育金。且预计孩子是否留学，视孩子自己的

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