银行保本型理财产品

    本报讯 每个行业都有属于自己的潜规则，金融理财行业也不例外。在这里，以具体案例揭开银行时常会玩弄的几个小把戏。

    保本浮动收益产品或损失本金

    案例：2007年1月份，一位投资者在某银行购买了人民币理财产品，申购金额10万元。该产品为保本浮动收益理财计划，本金100%全额保证，可能最高收益率封顶为18%，最低收益率为0%。眼看快到期，投资者致电银行的理财经理询问，却被告知产品的预期收益可能为零。

    提醒：保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（一般为3年或5年），对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，投资者在保本到期日一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。

    短期理财产品收益水分多

    案例：有投资者国庆前在银行看到一款33天期限的理财产品，预期年化收益率高达4.2%。买后才知道，按照合同规定，这款产品到期日为9月29日，但理财产品资金至少也得次日到账，而今年国庆、中秋假期从9月30日开始，该产品的实际到账日最早也要到10月8日。业内人士称，根据“理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息”，33天年化收益率4.2%和8天的“0利息”综合计算，实际收益只有3.38%左右。

    提醒：理财产品的资金占用天数绝对不只是计息的那几天，加上募集期和到账日，资金的实际占用天数往往会多出5天至9天，长短不一的“资金募集期”和“清算期”利率一般按照活期存款利息或者不计息，摊薄了名义上的“预期收益率”。

    预期收益不是实际收益

    案例：最近媒体报道，烟台市民王女士听信银行的一位理财经理的介绍，称某理财产品预期收益率最高可以达到10%，于是凑了100万元，购买了该银行的一款理财产品。过了一年，100万元剩下差不多91万元，亏了9%。

    提醒：2006年10月份，中国银监会发出警示，预期收益是银行认为的在“正常”的市场走势下获得的收益。实际上部分银行在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，它并不等于实际收益率。

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