面对100万的巨额年终奖，我们要解决的显然不光是怎么花的问题，而是家庭未来更长远的财务规划问题。

    有钱没钱回家过年，李先生今年过年颇自在。今年，李先生和太太都拿到了不菲的年终奖，用目前颇为流行的话来说，先生的奥迪、太太的迪奥、儿子的奥利奥都可以实现了。

    今年36岁的李先生在一家垄断性国企任项目经理，平时每个月税后工资约10000元，根据公司惯例，每年年底会给员工一次发放年终奖金，今年李先生因为业绩优秀，更是拿到了85万元的年终大奖；李太太的情况也不错，她在一家广告公司任职，月薪6000元，年终奖和业务提成都算上，年底也拿到了15万元钱。

    就这样，李先生和太太手里一下子多了100万现金，怎么花，两个人有了不同的意见。

    太太首先希望可以拿这笔年终奖购置一辆40万左右的代步车，儿子明年就要上小学，需要换一辆空间更大、性能更好、更安全的家庭用车接送孩子上学；另外，太太想趁儿子上小学之前，全家去欧洲旅游一趟，增长孩子的见识，也给自己买几个包包，预计花费10万元；剩下50万元，太太准备存银行，吃利息。

    先生首先想到的是做投资，尽管李先生一家从未做过其他金融投资，但他希望从中拿50万元购买股票和基金产品，认为现在可能是抄底的好时候；接着还准备拿出20万元购买实物黄金，用来保值增值；而剩下的30万元先生打算借给表弟家开超市用，利息比银行高两倍。在李先生看来，车子和旅游都不是必需的事情，可以稍后再商议。

    我们来看看李先生一家目前的财务状况。李先生和太太有一大一小两处房产，一个60平方米的小房子是去年刚购置的学区房，为了今年儿子上小学用的，当时首付90万，目前每月还有7000块钱的房贷要还，需还20年。120平方米的房子无房贷，市值200万，已经出租，每月租金5000元钱。

    李先生和太太的公司都给上了常规的社会保险，未购置其他商业保险。

    双方父母中，李太太的父母都是国家公务员退休，不需要儿女拿养老金，但是每年李太太还是会孝敬父母每月1000元钱；李先生的父母没有退休金，膝下只李先生这一个儿子，目前身体尚好，每个月李先生给他们2000元的生活费。

    李先生一家月收入16000元，各项生活开支大约8000元，赡养老人的支出约3000元，房贷2000元（抵去房租收入）。如无意外情况，每月可结余3000元。年终奖的收入每年都不太一样，多的时候，比如今年有100万元，少的时候也就10万元左右。这些年的储蓄，在去年购置学区房付首付的时候已经全部用光，目前的积蓄只有这100万的年终奖。

    李先生和太太对于年终奖怎么花各执一词。李先生认为，此前也没有做过什么金融投资，不如拿着这笔钱，尝试性地进行投资，也算为孩子储蓄未来的出国费用。而太太认为，目前没有较大的生活压力，学区房的月供可以用出租房的月租抵消大半，未来孩子的出国留学费用，大不了出售一套房子就可以了，在有条件的情况下，生活质量不应该降低。

    沃德财富理财规划建议

    张红妮

    湖南省分行潇湘支行个金客户经理，2012年度总行明星理财师，CFP

    李先生一家的理财需求

    1.年终奖到底怎么花？是尝试进行金融投资？还是提高生活质量，购车旅游消费掉？目前的家庭收支基本平衡，家庭收入的大部分依靠年终奖获得。以目前的家庭情况来看，在投资、储蓄和消费之前，该如何平衡？

    2.未来孩子的出国教育金怎么解决？以目前来看，需要出售一套房子才能实现孩子的出国教育，但是如果按照李先生的观点，从目前

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