保底归集暴红，精明家庭理财可设置4个账户掌握收支“时间差”

    本周招商银行一则“保底归集”的新业务在网络上引来热议，不少网友将该业务视作妻子对丈夫进行财务管控的得力工具。然而南都记者调查发现，该项业务实际上只是央行2010年起力推的“超级网银”系统的功能之一，并且国内主要商业银行均已开通类似业务，而推出该业务的初衷也远不止“帮助妻子查丈夫私房钱”那样。

    招商银行广州分行资深理财师王穗宏接受南都记者采访时表示，“从理财角度看，通过‘超级网银’将不同账户上的资金及时归集起来，再按不同的需要进行合理分配，不仅可以极大减少处理各种银行账目的时间成本，还能减少资金划转过程中的手续费开支，同时在进行投资和理财时，还有机会获取更加丰厚的回报。”

    案例

    保底归集有赞有弹

    家住广州的韩太太在看到“保底归集”的介绍后表示欢迎，她表示，自己和老公在理财方面都是不靠谱的人，“我们夫妇俩税后月收入3万元左右，结婚前就说要存钱，直到现在孩子都已经出生了，家庭账户里也只有1万元。”有了“保底归集”，可以给旅游和购房建个小金库。

    不过也有人不喜欢这个新业务。早已退休的刘先生说，“我们年纪都大了，现在社会上针对老年人的骗子、骗术太多了，实在不敢用这个功能。如果我们把钱都存在了一个账户上，说不定哪天，自己不慎被骗，那可是把棺材本都搭进去了。”他还认为，家庭理财的关键是要持一个谨慎态度。“再说了，银行划扣你能保证没有出错？机器操作，难免出现问题，我们这些老家伙，又很难发现问题，吃亏了也不知道。”

    家庭归集资金可配4个专用账户

    招商银行广州分行资深理财师王穗宏表示，推出“保底归集”业务的初衷远不止“帮助妻子查丈夫私房钱”那么简单。“对一个现代家庭来说，拥有多个银行账户是很常见的情况，比如夫妻的工资账户、供楼账户、水电气缴费账户、股票保证金账户等等，这些账户之间每个月要进行频繁的资金划转，如果全部靠人工操作，不仅费时费力，还可能因为疏忽导致划转不成功带来不必要的麻烦。”

    他认为，“应该充分运用新的银行业务系统，建立一个科学合理的家庭资金管理系统。具体来说，以一个5口之家为例，至少应该包括一个主账户，用来把每个月的家庭收入归集起来；1-2个日常支出的专用账户，用来缴纳每个月的水电气费、物业管理费、供楼款等；1个专用的理财账户，用来进行储蓄或投资，比如购买理财产品或股票基金等，这个账户可以由主账户充任，银行卡和存折放在家中不带出门，可以保证家庭财富的安全；此外，夫妻各有一个消费账户，满足日常的小额现金消费支出；有条件的家庭，还可以按旅游、医疗、子女、老人等不同需要设立若干个专项基金账户，每个月定额存入一定的资金，或者购买相应的保险产品。”

    值得注意的是，大部分家庭的月收入为1笔或2笔，并且多集中在月中或月末，而定期支出项目繁多，因此精明的家庭理财师应该在进行资金分配时，合理掌握收支之间的“时间差”，有效平抑家庭日常开支的峰谷。

    小微企业主智能归集“现金流”

    所谓的“保底归集”，只是“超级网银”中资金归集功能中的一种，此外还有“全额归集”、“智能归集”等多个选择。记者调查后发现，从2010年起至今，国内主要商业银行均已开通类似业务。

    “网络上被热议的夫妻之间‘保底归集’只是其中一种应用方式，该功能的适用人群也不仅是夫妻，家庭、连锁店主、小微企业主等有多账户管理需求的群体都适用。”民生银行广州分行电子银行部的马经理对南都记者表示，“从超级网银的功能来看，它可以方便快捷地实现跨行资金的转入和转出，并且几乎是实时到帐，通过网上银行设定，可以实现多账户之间个性化的

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