【理财案例】

    何先生，40岁，月收入3万元，太太方女士月收入3000元。育有一子，12岁。目前家庭资产已达400万元左右，每月基本生活费用6500元，每月孝敬双方父母各1000元，医疗费用和子女教育费用每月合计1000元。现有住房三套，一套无房贷自住。另两套有房贷，用于出租，租金刚够还房贷，还贷期分别还有12年和15年。何先生希望再干10年就退休，每年可以有时间和闲钱外出游玩，预计这部分花费每年3万元。希望在5年后将小孩送到国外读大学。

    【理财建议】

    这个家庭的资产风险过于单一，主要集中在房产。建议适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资，建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。考虑打算5年后送小孩出国留学，假设每年留学费用现值为20万元，学费增长率为5%，则5年后每年留学费用约为25万元，假设留学3年，则留学总费用约为80万元。

    立即购买保险。何先生家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，缺少有效保障以及有效投资。这个家庭的风险保障意识较弱，何先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险，建议增加定期寿险、意外险和重大疾病险，预估年总保费支出约为2万元。

    建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3至6倍，按何先生家庭的情况，建议储备金额为6万元左右，这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。

    强制储蓄规划。何先生家庭每月盈余较多，约2.2万元，每周可定投5000元左右，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金，鉴于何先生的家庭情况及理财目标，每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3∶7。建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二：一是不让每月盈余的资金闲置；二是该笔资金可作为5年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金。

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