理财小知识

    业内人士提醒节日期间打理“闲钱”尽量选择运作期接近无缝对接的产品

    眼下元旦假期将至，假日理财备受关注，不少银行跨年理财产品、短期理财基金等各类理财宣传单张、短信接踵而至。

    业内人士提醒，节假日理财本就是中短期投资，投资者需要留意一些投资、获益存在“时间差”。

    节假日想要有效打理手中“闲钱”，投资者应尽量选择一些运作期接近无缝对接的产品，例如持续运作型的银行短期理财产品。

    本报讯 （文/表记者吴倩）元旦小长假再次催热了节假日理财，银行跨年理财产品、短期理财基金等各类理财宣传单张、短信接踵而至，打出的旗号个个新颖惹眼，收益诱人，也正应了投资者节假日理财需求。但节假日理财本就是中短期投资，踩对时点很重要，投资者需要留意一些投资、获益存在“时间差”，摊薄预期收益的投资盲区。

    跨节产品预期收益注水

    “假日理财，人闲钱莫闲”是梁小姐一直坚持的理财观念，这次元旦小长假，梁小姐将目光投向了银行理财产品。

    梁小姐在自己存款所在的股份制银行看上了一款89天的理财产品，预期年化收益率为5%，之所以大为中意，是因为另一款理财产品同样也不保本，门槛虽较低，但期限104天，预期年化收益率也是5%。

    然而，梁小姐仔细研究购买的这款产品时却傻了眼。这个产品虽然节前就开卖，但收益起始日期却是从2013年1月4日节后开始。

    由于这个“时间差”，梁小姐所预期的资金占用89天、5%的年化收益率实际上被注了水。

    根据银行人士的介绍，由于银行理财产品是先到先得，如果额度满了认购期有可能提前结束，为确保认购成功，客户需要在产品运作前就保留相应的资金在账户上，而通常而言，募集期存放在银行的资金只有活期利息，甚至有的银行不计息。

    以上述产品为例，若客户为抢额度，12月26日就认购了这款产品。这意味着，这笔资金节日期间只能吃活期利息。89天期的产品变成了98天期产品。

    此外，一般情况下，银行理财产品还有2至7天不等的清算期，在合同中会注明，在清算期，投资者同样无法获得预期的收益。

    基金申购计息存“时差”

    记者发现，类似上述跨元旦假期发行的银行理财产品其实不在少数。

    根据同花顺iFinD数据，昨日，市场在售银行理财产品共有321款，其中，元旦节后2013年1月3日、4日才结束发行的产品有115款，占比高达36%。来自银率网的理财产品信息显示，甚至有银行产品名曰“元旦特别计划”，但收益起始日期却是从元旦后的2013年1月4日开始。

    一位研究人士指出，年底银行普遍存在揽储的需求，这些理财产品跨节发行所吸引的这些资金不会从银行转走，12月31日这个时间节点会“滞留”在银行账上，也就理所当然地算作银行的年底存款余额。

    而除了银行理财产品外，基金等理财工具也存在类似的投资“时差”问题。

    基金业内人士指出，目前市场上的短期理财基金一般每个工作日均可申购，但由于基金申购需要T+1日才可确认才开始计息，如果投资者周五申购，T+1日确认就要等到下周一，周末不但不计收益，也没有活期利息，时间成本较高。

    而如果周四申购，T+1日确认已是周五下午，周末休市，基金经理实际可开始运用周四申购款进行投资的时间被延至下周一，资金使用效率低。

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