又到了发年终奖的时间了，从上个月月底开始，很多单位便陆续派发了年终红利，对于辛苦了一年的人来说，这笔钱怎么使用才能效益最大化呢？

　　投保的实质是保障

　　保险的实质是保障，这是从去年到今年提到的最多的保险话语，保险最重要的作用就是要承担那些个人既无法承担又无法消除的风险，在风险来临的时候仍能保持家庭的财务平衡。因此，投保者要更加重视保险的保障功能。“投保要以保障为主，理财为辅，这是保险销售与客户投保过程中应当遵循的基本原则。因此，无论是投保人还是营销员，在安排保险时首先要落实保险保障计划，然后才是理财安排。”中意人寿四川分公司营销部的陈涛表示，一个家庭或个人的第一张保单应当是保障型的产品。

　　具体到投保选择，她认为，“如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样”，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，即包括针对各种交通事故和意外事件对于身体和生命所造成的损害。

　　年金保险适于长期稳健资产配置

　　2012年，“延迟退休”与“养老金空账”成为热门话题。根据社科院最新数字，2011年城镇基本养老保险个人账户“空账”已经超过2.2万亿且以25%速度扩大，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，另外全国劳动人口约为8亿，社保参保人口2.35亿，参保率仅有29%，老龄化问题加速逼近。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。依靠个人理财，尤其是商业保险是一大出路。

　　个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就愈加可观。

　　根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。

　　市场上最常见的年金类型保险通常为“万能型”与“分红型”如某人寿公司推出的“年年中意年金保险（分红型）”、“金享年年年金保险（分红型）”、“中意福裕相伴年金保险C款（分红型）”与“中意福裕相伴年金保险C款（分红型）”等都属于年金中的分红型。

　　分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。

　　面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。

　　综合意外险花少钱保障更高

　　2013春运将在1月26日启动，虽然还有十天才正式开始，但很多人已经买好机票、火车票，做好了春节出行计划，或是回家过年，或是出国度假。一个“全民外出”的春节长假气氛已经预热。

　　每年春运期间，出行人数较多，也是交通意外事故高发期。保险专家建议，春节出发前最好为自己买一份交通意外保险。但是保险公司提供的意外险让人眼花缭乱，如何买才划算？

　　中意人寿保险专家介绍，目前市场上有二类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。短期交通意外险最短1天最长1年，保障范围涵盖各种交通工具，费用较低，但保险责任主要限于身故。如张先生从北京到上海出差，在机场花50元买一份意外伤害保险，火车意外保额20万，飞机意外保额为80万，保险期间仅15天。如果她在15天之后再次出差，则需要重新购买。

　　综合交通意外险包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，提供的保障更全面，保险期间更长。以某人寿公司推出的“中意百万护驾（2.0）综合保障计划”为例，涵盖在地铁、火车、飞机等公共交通工具和自驾车发生的意外伤害事故，提供意外身故、意外残疾和意外烧伤保障，同时还涵盖意外医药补偿。

　　例如，李女士，30岁，购买“百万护驾（2.0）综合保障计划”，该计划由“中意福裕相伴年金保险B款（分红型）”、“中意附加福裕相伴豁免保险费疾病保险B款”和“中意附加畅行天下意外伤害保险”构成。每年交费2550元，交费期10年，保障期30年。如果自驾或搭乘汽车、轮船、火车等发生意外身故，可以获得104万元保障；如果搭乘飞机发生意外身故，则可获得204万元保险金。如果李女士发生意外残疾或烧伤，则可获得10万—200万的赔付不等。同时，每年最高可获得1万元的意外医药补偿，整个保险期间最高可获得1

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