近日，市民郑先生想给自己和孩子各买一份保险，可几家保险公司给的方案和报价却天差地别。“都是重疾险，保额也都是10万元，一家保险公司的报价是3000多元，另一家保险公司却只要200元，相差近15倍。”这是为什么呢？记者进行了采访。

　　A孩子的保费相差10多倍

　　郑先生在长沙一家企业上班。最近几个同事接连生病住院，让他感觉戚戚然。“我们这种工作，说白了就是底薪加提成。万一生病住院，不但要花一大笔医疗费，收入还锐减，雪上加霜。”因此，郑先生想给自己和孩子分别买一份保险。“医疗肯定是必须的，现在生病住院住不起啊！”让他这么有紧迫感的是，一个同事前阵子体检时发现了问题，“住院一次就花了5万多元，一年就白干了！”

　　记者从郑先生提供的多个保险方案上看到，其中一家保险公司给他孩子做的计划只有区区几百元，但另外一家公司光重疾险这一项就有3000多元保费预算。

　　B大人才是家庭保障的重心

　　记者辗转联系到了给郑先生做200元保费预算方案的业务员，她告诉记者，并非所在公司没有保费高达几千元的重大疾病险，只是她没有推荐而已。

　　之所以给郑先生做这样的推荐，不是认为对方缺乏缴费能力，而是觉得应该把保障的重心放在郑先生身上。一是郑先生才是家庭的经济支柱，二是根据保监会现在的规定，儿童保险的保额最高只能是10万元，多买了也没用，所以孩子的意外险和重大疾病的保额，她都只做了10万保额的预算。再者，重疾险保费普遍比较贵，可能一次性就要交3000、4000元，再加上大人的保费，家庭的经济负担会比较重。并且，她认为，万一家庭出了风险，极可能因缺乏持续的缴费能力而不得不选择退保，那时，郑先生遭受的损失就很大了。

　　C针对性投保可节省资金

　　根据该业内人士的介绍，记者在该公司官网上进行保费测算，郑先生的孩子为2000年1月14日出生，购买一款终身型重大疾病险，保额10万元，10年交费，每年保费为3100元；而如果选择一款少儿重大疾病保险，保障期限为2013年1月15日到2014年1月14日，保额同样为10万元，200元保费就可以搞定。

　　为什么会出现这么大的差别？记者查询发现，一是保障的范围不一样，前者覆盖32种重大疾病，后者主要覆盖少儿易患的18种重大疾病，正因为覆盖的疾病少，保费才更便宜；二是保障的年限不一，前者虽然交费多，但只要交费10年，就可以保终身，但后者是一年一交，交费时限和保障年限重叠，并且随着年龄的增长，保费将增长；第三，前者带有返还性质，如果被保险人未患重疾，身故后其受益人可获得约定保额赔付，而后者如果不出险，保费也不会返还。换言之，如果是不想占用资金，市民可以选择不返还的，更有针对性的险种进行投保，以节省资金。

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　　投保要做到知根知底

　　本报讯（记者肖娟）“我买了保险，可去报销的时候却根本报不了什么钱。保险公司说医保不报的项目，保险公司也不能报，那我还买保险干什么？”家住伍家岭的杨女士告诉记者，早在上世纪90年代她就分别给自己和儿子买了保险，当时就是冲着能报销70%才买的。“最近身体出了问题才发现，保险不顶用。”记者一番查询发现，杨女士买的属于费用型保险，跟医保的报销项目相同，即一些不能从医保报销的自费项目，商业保险也不能报销。

　　星城一家保险公司相关负责人介绍，市民对保险消费有意见部分来自于上述类似的问题，这有两方面的原因：一是投保时业务员对消费者的家庭情况不熟悉，业务员也不方便打听投保人的家庭收入情况，投保人也不会主动告知自己是否有医保，或自己是否买过其他的保险，在信息不对称的前提下，往往容易造成重复投保。杨女士就是类似情况。如果她当时购买的是津贴型保险，就不会与医保有任何冲突，商业保险可以对自费项目、误工损失、营养费支出等进行补充赔付。二是买保险时消费者自身对保险的认识也不够。比如，在给消费者做计划时都会问单位里有没有补充医疗或者医疗补助什么的，很多人都不是很清楚。如果单位的福利比较好，可以减少一些商业保险支出。

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