银行理财产品是普通投资者理财的重头戏。数据显示，2012年银行理财产品的全年发售量超过3万款，募集资金不低于20万亿元，99.9%的产品符合或者超过预期收益率。银行理财产品火热之余，2012年各主要期限产品收益率普遍下调，而这一趋势将在2013年延续。理财专家提醒投资者，银行中低风险品种对投资者打理资金仍具有较好配置价值，激进客户可以考虑银行结构化理财产品、另类投资品，以及偏股类投资品。

    预期收益或降低

    仍具配置价值

    展望2013年，市场分析认为，银行理财产品高收益难再，收益率将稳中有降。但由于风险低，仍值得投资者配置。

    2012年银行理财产品非常火爆，社科院金融研究所《中国金融发展报告（2013）》就显示，2012年银行理财产品的全年发售量超过3万款，募集资金不低于20万亿元。Wind资讯发布的2012年度银行理财市场报告也显示，2012年，共有120家银行参与发行银行理财产品，合计发行31673款理财产品，同比增长31.16%，目前1至3个月期理财产品占比达54.4%，成为理财产品的主导期限。数据还显示，124家银行参与发行的28914款理财产品在去年到期兑付，在银行已公布实际收益率的产品中，符合预期或超预期的产品占比超过99.9%。

    不过，银行理财产品的预期收益率在不断下滑。据银率网统计，2012年人民币理财产品平均预期收益率由年初的5.2%下降到11月的4.3%，12月才稍有回稳。不过，与2011年底时相比，各主要期限产品的收益率仍普遍下调了1%。2013年银行所发行的理财产品中，预期收益率也出现了微幅下降，高收益产品减少。

    一家商业银行理财师表示，2013年，银行理财产品有望继续保持较大的发行规模，预测今年年化收益率在4%至6%。Wind报告指出，在进入降息周期的背景下，银行理财产品收益率下行是不可阻挡的趋势。虽然预期收益率下滑，但相比银行储蓄利率还是存在明显优势。对作为短期投资及追求高于活期存款收益的投资者来说，低风险银行理财品种仍是值得配置的品种。

    值得注意的是，投资者在选择银行理财产品时，要看准银行。Wind资讯发布的2012年银行理财能力排行榜显示，综合能力排行榜中，建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、广发银行位列前五；而投资能力最强的是恒丰银行、北京银行、上海农商行；服务排行榜单中，建设银行、中国银行、工商银行则较好。

    三招打捞低风险高收益品种

    2013年银行理财产品收益率下滑预期升温，投资者可通过三种方式锁定低风险产品中的高收益品种。

    首先，投资者可通过选择期限稍长的产品来锁定较高收益。数据显示，目前银行低风险理财产品中，投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率上限为3.92%，投资期限为1至3个月、3至6个月、6个月至1年的理财产品平均预期收益率上限为4.31%、4.45%、4.89%，投资期限1至5年的理财产品平均预期收益率上限为5.52%。若投资者拥有的资金较多的话，买短期的理财产品比较划算；资金较少的话，那么可以考虑长期的。

    其次，在选择发行产品的银行时，投资者可多关注城商行的理财产品。为了抢占市场份额，在同样的投资期限以及投资起点下，城商行发售的理财产品的收益率普遍高于其他类型的银行，数据也证明这一点。国金证券数据显示，从预期收益水平来看，去年12月份城市商业银行则普遍高于国有银行。

    最后，购买理财产品也应选择时机。比如每个月末是银行的半年考核时点，各银行都会发行“冲时点”产品，提高收益率来吸收存款。不过，理财产品的连续性很重要，投资者一定要考虑买了一个高收益的产品后，到期时能否马上买到一个新的合适产品，避免资金闲置，反而摊薄了收益。此外，目前市面上不少理财产品有一个募集期，最好在募集期的最后一天购买比较划算。因为，在募集期内投资者还可以打个时间差，做一个通知存款或购买几天货币市场基金，赚取一笔投资收益，让资金不闲着。

    激进投资者关注三类理财产品

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