“相同的保额，消费型重疾险每年只需要几百元，储蓄型重疾险每年则需要几千元，消费型重疾险是否会更加划算？”近日，不少消费者向记者咨询市场上两种类型重疾险的保费差异。

   记者以两个不同年龄层次市民的案例咨询专家发现，事实恰恰相反：若不计算通胀等其他因素，若想获得长期保障，无论哪个年龄层次，消费型重疾险全程缴纳的保费比储蓄型要贵一倍以上。

    专家建议：

    长期保障

    储蓄型重疾险更划算

    从两个案例可算出，无论是25岁的杨小姐还是40岁的黎先生，由于都想获得长期重大疾病保障，所以购买储蓄型是相对划算的。专家表示，消费型重疾险的不足在于，一方面保障期限较短；另一方面，随着消费者年龄的增长，风险概率增加，消费型保险的保费也水涨船高。

    专家提醒，不考虑通胀因素，消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加风险系数加大，所以保费也相应翻番。作为长期保障而言，消费者宜购买储蓄型，作为初期储蓄较少的消费者，可以较低的保费获得短期的足额保障。

    年入六万元年轻白领

    杨小姐今年25岁，大学毕业没多久，在一家小型国企任职，月入3000元，年终奖1万元左右。读大学时开始经营淘宝店，目前小有规模，每个月总计平均收入4000元。

    由于公司中午提供工作餐，杨小姐每个月的伙食花销在800元左右，租房花销在千元左右，电话费每月一两百元。由于淘宝店需要进货，交通费用较高，每个月大约在500元左右，其余购物和社交旅行方面开销分摊到每个月约千元左右，合计每月开销约3500元。

    理财建议：

    根据杨小姐的财务状况，年收入为5.8万元，除去各类花销，每年余钱16000元，“根据年保费控制在年收入十分之一以内的原则，杨小姐每年支出保费在4000元左右为宜。”为此，保险专家为杨小姐设计了两组保险方案，一组是储蓄型保险组合，一组是纯消费型组合（见右表）。

    记者算账：

    10万元重疾保障消费型保费高2倍

    记者发现，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。看似消费型保险实惠不少。

    但是，记者帮杨小姐算了一笔账，由于其意外伤害保险和医疗险都是消费型，所以区别主要在于重疾险。按照储蓄型保险购买方式，她从现在开始购买，缴费20年，共花费63600元，但保障期限是80岁，额度是10万元，若没有任何疾病，保费到时可返还。

    而如果购买消费型险种，按相同的保额计算，从25岁到30岁，杨小姐每年需缴费396元，但过了30岁每年缴费变成768元。到了60岁，若还想获得相同的保障，则保费每年变成15684元。记者初步计算得出，若杨小姐持续购买消费型险种，到了70岁，初步保费开支为20万元左右，而且是无返还的。

    年入25万元中年金领

    40岁的黎先生在一家私企任中层，妻子是全职太太，儿子上幼儿园。据黎先生介绍，年薪约在20万元左右，其余会有5万元左右的分红和各种补贴收入。

    “目前居住的房子市价约在250万元，每个月还6500元左右。”此外，家庭有60万元左右的存款和20万元的股票投资。

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