‘保单开办首日，接到约600多通客户询问投保信息电话，且已受理逾20多张新契约，保费合计约60万人民币。’这是今年2月6日台湾国泰人寿首张人民币保单开办当日的情形，人民币保单的受欢迎程度远远超出了市场的预期。当天也是两岸货币清算机制正式上路的第一天，借着两岸货币清算机制的东风，不仅是保险业，台湾整个金融行业都感受到人民币业务带来的暖意。

    显而易见，台湾正在逐渐清除与大陆之间金融业合作障碍，更大的雄心在于成为人民币离岸中心。

    人民币保单出炉

    这款“金还钻人民币变额年金保险”是国泰人寿第一张以人民币收付的投资型保单，缴费方式多元，保户可选择定期缴费或弹性缴费方式。据国泰人寿投资型商品部经理李文瑞介绍，投资标的目前连接香港交易所4档人民币计价ETF，包含华夏沪深300ETF、南方富时中国A50ETF以及易方达中证100A股ETF和嘉实MSCI中国A股ETF，后续会陆续增加多元化的人民币投资标的，以满足保户资产配置需求。

    中央财经大学保险学院教授郝演苏介绍，台湾寿险业部分公司将人民币保单作为今年市场的主推产品，希望借助人民币的升值空间刺激台湾寿险业。目前，台湾富邦、国泰、中国信托和中国人寿主推变额年金，而新光人寿则主推变额寿险。在推出人民币寿险保单之前，台湾外币寿险保单主要以美元为主。

    而在2010年，人民币地下保单的反向回流曾经让台湾地区保险监管当局非常头疼。由于台湾保险业一直以来受低利差环境影响，投资收益较低，再加上彼时人民币升值预期强烈，台湾居民对美元保单失去兴趣，转而到深圳等地区，通过旅游、工作机会购买或者通过两岸保险经纪公司合作等方式购买人民币保单。

    但由于当时台湾尚未开通人民币业务，因此台湾居民购买的人民币保单被称为“地下保单”。台湾“金管会”主委陈裕璋曾表示，这类保单在台湾并不“合法”，“金管会”将强力取缔。“金管会”甚至考虑修改“保险法”，明确规定，保险经纪人、代理人若违法销售地下保单，将涉及刑责。

    事实上，对于人民币保单感兴趣的不仅仅是台湾居民，据国内一家大型寿险公司的业务总监介绍，该公司三四年前开始推出外币保单，可用英镑、美金、澳元购买，投保人主要是在内地居住的香港人，也有部分台湾地区和外籍人士，这种现象在最近两年增多，主要看好人民币升值保值功能，这种对人民币保单的偏爱与内地居民赴港买保险形成一种双向流动。

    货币清算机制

    为台湾的“地下保单”正名的是两岸货币清算机制的建立。2009年海峡两岸金融合作协议签订，在货币管理方面，双方同意逐步建立两岸货币清算机制，加强两岸货币管理合作。协议签订后，两岸的金融合作进程不断加快。2012年8月31日，两岸货币管理机构签署了《海峡两岸货币清算合作备忘录》，谈判了三年的两岸货币清算机制终于以备忘录的形式确认。

    所谓两岸货币清算机制是两岸货币管理机构对两岸金融机构间本币业务往来所做的针对债权债务关系进行计算和结清的方式与途径的制度安排。主要内容包括确定货币清算机构、规范业务内容、确立监管合作机制等。

    目前，中国银行台北分行和台湾银行上海分行作为货币清算行，提供结算及清算服务，货币清算行可依照两岸相关监管法规办理两岸货币的现钞调运。在规范业务内容方面，两岸同意双方货币用于商品、服务和投资等经贸活动的结算与支付。两岸金融机构可互开相应币种代理账户，办理多种形式结算业务，也可办理两岸法规许可的其他业务。从避免对新台币管理造成冲击以及双方货币的现实需求等方面考虑，两岸货币清算采取“非对称式”开放架构：台湾地区的人民币清算行将经营存款、放款、汇款等各类人民币业务，大陆境内的新台币清算行仅经营现钞兑换。

    此外，在确立监管合作机制方面，货币清算机制明确了两岸监管合作的相关机制，包括对货币清算机

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