曾几何时，在人们的心目中，外资银行一直是金融业的标杆，无论是产品、服务还是收益率，都领先于本土银行。但是，自从次贷危机发生以来，外资银行理财产品负收益、天价收费账单、信用卡高门槛、打高息牌揽储等等屡被曝光，外资银行的光辉形象大打折扣。有银行业资深业内人士分析指出，外资银行理财产品的负收益有海外市场表现不佳的外在原因，但外资行的高收费、高门槛一直存在，这也许是外资行的一种竞争策略，但并不一定适合中国国情。伴随金融危机的爆发，由于母行受到冲击，外资银行业务开始收缩。数据显示，外资银行在中国银行业总资产的占比逐年下降：从2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外资银行总资产占比又分别回升至1.85%和1.93%，总体仍在低谷徘徊。

    陷阱1 理财产品收益巨亏

　　去年底，不少外资银行理财产品的利空纷纷冒了出来，先是东亚去年理财产品到期后出现“零收益”，随后星展银行QDII产品曝出亏损20%。其实，这不是一家、两家外资银行出现的事情。记者统计发现，渣打一款代号为200710的QDII美林“聚焦亚洲”理财产品，曾出现了近半巨额亏损。花旗的施罗德环球基金系列日本股票和贝莱德世界金融基金（欧元），也曾分别亏损48.45%和42.75%。

　　数据显示，2012年到期且披露收益信息的银行理财产品共有19219款，其中有160款理财产品没有达到预期收益率，而且还有7款产品实现零收益，让部分投资者吃了亏。在零收益的产品中，外资银行竟是主力军。东亚银行的“如意宝系列4之美元5年期”产品预计年化收益率为4%，实际收益为0；渣打银行的“市场联动系列—中国概念交易所交易基金挂钩结构性存款”预期收益为10%，实际收益为0；星展银行亦有3款产品收益为零，另外，星展银行还有一款产品名为“2011年股得利系列1114期12个月工行H股挂钩人民币结构性投资产品EZDP”，实际收益是-10%。

　　点评：外资银行频陷“理财纠纷”并非没有原因。比起中资银行，外资银行发行的QDII（境外代客理财）产品数量要多得多。而这些QDII产品大部分是以股票、汇率、基金、大宗商品为挂钩标的结构性产品，不仅不保本，且多涉及金融衍生品，产品设计和理财协议条款极为复杂。特别是前几年，部分外资银行在销售过程有瑕疵、风险提示不及时、赎回机制不畅、亏损信息隐瞒等问题频现，因此，客户“一不小心”就会落入巨亏的“陷阱”。经历了金融危机冲击后，外资银行在理财市场恢复声誉和信任，还有很长的路要走。

　　陷阱2 对账单工本费收费过高

　　去年11月份，花旗银行被曝光“96页的对账单被收取4200元天价工本费”，储户王先生为此状告花旗银行，要求银行退款并赔礼道歉。2011年10月，王先生为了做财产证明到该银行打印开户以来四年多的对账单，共打印94张A4纸，被要求交4200元的打印费。按照当时花旗银行的收费标准，补制12个月前的纸质对账单每份100元。

　　随后，花旗银行就调整了个人银行服务费率。12个月以上的对账单服务费用为“人民币100元（或等额外币）/每份/每月，最高收取1000元。2012年4月1日，花旗银行再次降价，对账单打印费调整为打印12个月以上的对账单收费为每份/每月30元，最高限额300元。

　　点评：尽管花旗银行已将费用全部归还给王先生，并且法院的一审判决已驳回王先生赔偿以及赔礼道歉的诉求。但是，花旗银行账单收费过高已是不争的事实，在市民心中已形成阴影。难道外资银行的高端不在于高标准的服务水平、服务方式，而在于高标准的收费？

　　陷阱3 捆绑存款方可享优惠利率

　　去年12月份，多家外资银行网站挂出信息：临近年终，部分外资银行对外币存款上调利率，限时促销。不过，优惠要求储户接受“人民币+外币”的存款组合。汇丰银行（中国）官网广告显示，该行一年期优惠存款利率最高可达美元1.45%；澳币3.8%。而当时中资银行1年期美元和澳元存款利率挂牌价分别为0.8%至1.25%之间和1.375%至1.65%之间。东亚银行也实行外币定存利率限时优惠，等值5万美元起存，美元6个月利率可优惠至年化利率2.35%。

　　不过，此次外币存款利率优惠不是无条件。在渣打中国，客户必须同时存入15万元的新增人民币存款，才能享受优惠利率，星展中国也要求存款组合中的人民币新增存款本金最低为10万元。

　　点评：外资银行一直是走高端路线，但为了完成存款目标不得不随行就市，进行高息揽存，这也是银行业竞争的常规手段。但是硬性规定市民要搭配存入一定数

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