昨日是“3·15”国际消费者保护日，“打假”成为最热门的词汇。金融理财产品也是一种消费品，有越来越多的消费者开始吐槽理财中的“猫腻”。从目前看，在理财产品销售等过程中也存在不少“虚假”。

　　证券时报记者方丽

　　面对这些形形色色的理财“陷阱”，除了正确运用各种合法途径来捍卫自己的权益之外，最重要还是进行自我保护，不能被高收益忽悠而盲目投资。

　　销售环节夸大收益

　　对策：一定要看合同

　　银行在代销理财产品过程中，部分客户经理会过分夸大收益而忽略产品本身风险，值得投资者注意。

　　家住重庆的王奶奶在去银行存钱时，银行工作人员介绍说有“比银行存钱利息划算的理财产品”，她就稀里糊涂地听信了工作人员的忽悠，买了一款所谓的高收益“理财产品”，但后来才发现原来是一份保险产品，完全跟银行介绍的不是一回事。

　　此前华夏银行代销的一款有限合伙制产品，到期了但本息无法偿还，不少客户无奈在银行门口示威。这其中就是因为不少银行客户经理私下接“飞单”，在销售过程中过分夸大收益率，让不少客户买到了名不副实的产品。

　　证券时报记者了解到，部分银行客户经理在推荐理财产品并不是以“给投资者推荐合适的产品”为目的，而是以哪款理财产品回扣高，就推荐哪款产品。目前回扣高的理财产品，往往风险较大。

　　此外，不少理财产品广告宣传单中，也经常使用“预期收益稳定”、“过往业绩优秀”等宣传文字，吸引众多的投资者。但投资者一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛，选择最适合自己的产品。

　　理财专家建议，投资者要对一直强调理财产品高收益的理财经理保持警惕，可以选择能清楚提示理财产品风险的销售人员咨询。在购买产品之前，一定要仔细查看理财产品合同条款，第一要看收益率，是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率可能对应不同的最终收益；第二，要关注产品流动性，是否可以提前终止；第三，对于理财产品，当出现较大亏损时，不能贪图所谓的手续费便宜等因素，该赎回的时候应该赎回。

　　信息披露不透明

　　对策：常致电客户经理

　　理财产品信息不透明，产品净值、运行情况不公开的情况也时有发生，投资者最好经常关注自己所购买产品。除了多看看对账单，最好多致电客户经理获得产品最新信息。

　　刘先生就曾购买某外资银行发行了一款挂钩于股票的理财产品，该股票是在瑞士证券交易所上市的。该银行不向投资者提供股价情况，只是每个季度发布一次产品净值。此种情况经常发生，主要出现在一些挂钩国外指数、国外股票、黄金价格、资源品价格等产品上。不过，也有部分产品说明书的信息披露也不健全，比如有些银行理财产品找某机构充当投资顾问，但对投资顾问的资质揭示不全面，也容易误导投资者。

　　证券时报记者发现，目前中国银行、工商银行、民生银行等大中型银行对理财产品的信息披露工作比较到位，如中行官网首页右下方设置了一个“金融数据”专栏，不仅有正在运行的理财产品净值，还有结构性产品挂钩标的物的价格。这些信息完全向公众公开，即使客户未登录网银，也能很快查询到所需信息。但也有一些银行按月披露一次产品净值，对运作状况披露也比较简单。

　　专家表示，部分银行理财产品公开信息并不完全透明，产品表现要通过对账单、产品通知书、致电客户经理等方式才能获悉，外资银行、城商行此类现象较为严重。因此，投资者最好经常关注下理财产品的对账单，看看目前净值表现，也可以从电视、网络、报纸等渠道了解市场趋势，经常跟客户经理沟通下操作策略。

　　此外，深圳一位银行客户经理表示，不少投资者已经有理财意识，但理财知识还比较欠缺，平时应该多从报纸、杂志、网络上学习各类理财产品知识，对目前市场环境有自己大致判断，这同样是规避风险的重要一环。

　　预期收益无法兑现

　　对策：选择风险匹配品

　　不少投资者被理财产品预期高收益所迷惑，一时冲动购买的理财产品，最后发现理财产品达不到预期收益。面对这一问题，投资者最好购买时候注意产品说明书，选择风险匹配的产品。

　　今年1月，部分投资者投诉建设银行上海分行，称在去年通过建行购买其代销的建信证大金牛增长集合

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