近年来，“存单变保单”等屡见报端，银保产品的投诉日渐频繁。据中国保监会数据，2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个。新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。从销售渠道看，银邮代理1385个，占销售误导投诉的46.49%，银邮代理的投诉量已超过个人代理的投诉量。

   有人说，银行就应该只销售银行理财产品，保险应该归专业保险公司管。银保产品到底是不是理财产品？分红怎么算？哪些人不宜买？

　　记者倪辉

　　关注

　　受伤的为什么总是老年人？

　　“2008年，我打新股，有5万元存银行，柜台推荐买一款银行保险理财产品，说保本又有保障，收益也挺好，还有分红，比存活期划算。第一年买了，收益就200多;第二年变成2万了，还是只有这么多;第三年变成3万了，收益还是没变。一点也不划！dquo;章大妈退休后，打打新股、买买理财产品，但说起银保，她一点好感也没有。

　　据中国保监会发布的信息，2012年，消费者投诉事项涉及保险中介机构的共有205个，同比下降0.49%。其中销售误导投诉163个，占79.51%。销售误导投诉中，兼业代理机构124个，占76.07%，主要反映银邮兼业代理机构销售保险时存在误导行为等。

　　在记者接触的案例中，银保产品出现投诉或问题的，基本上是中老年人，最终决定购买银保产品无一例外是因为“收益比存银行划算”。为什么会出现这种现象？业内人士认为：“年轻人去银行办理业务总是来去匆匆，目的性很强;相比之下，中老年人时间更加充裕，一聊二聊就聊出兴趣了。”

　　与此相对的则是营销人员的压力。“十万的银保任务，劳资去卖身得！烦！rdquo;昨日，网友阿茜在自己微博上发出了这样的悲叹。一连串的感叹号后，她的营销压力着实不轻。重压之下，类似投诉估计难以绝迹。

　　解惑

　　银保产品算不算理财产品？

　　“银保产品是不是理财产品？为什么到银行咨询理财产品，工作人员却推荐保险？而且问起来这个人好像是保险公司的。”近日，有读者来电询问，银行里可以有保险公司的人卖保险吗？为了核实情况，记者走访了几家银行网点，发现老三区的银行网点没有遇到类似情况，不过在鄞州等少数网点，类似情况时有出现。

　　2010年11月，银监会下发了银保新规，要求银行撤走保险公司驻点销售人员，同时销售时要声明产品为保险产品。再次提醒消费者，在购买理财产品时一定要认真了解产品，阅读细则条款，不理解的应及时向相关人员咨询。

　　那银保产品到底是不是理财产品？业内人士介绍，银保产品就是保险，主要是保障，有一定理财功能，但不能说它是理财产品。

　　“银保产品是通过银行买到的保险，目前银保产品主要以两全型分红险为主，保险责任相对简单。”两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。不过，业内人士也认可，相比传统寿险产品，同样的保费水平下，银保产品的保障额相对较低。

　　算账

　　银保产品的收益怎么计算？

　　对于很多消费者来说，买银保产品看重的是收益，而不是保险保障，银保产品的收益到底有多少呢？业内人士说，银保产品肯定是保本的，也有分红，但收益是不确定的。

　　据悉，目前大型保险公司主要推的是分期缴费、保障期限较长的银保产品，这一方面是按照监管部门的要求做产品结构的调整，此外，从产品功能上来说，是为了满足消费者子女教育、婚嫁、养老、健康金储备等人生长期规划需要。

　　但是银保产品的分红与保险公司的盈利能力有关，受投资渠道和资本市场的大环境影响很大，因此是不确定的。这就意味着消费者在购买之前，要弄清自己这笔钱的用途，因为保险的主要作用在于转嫁风险、规划人生，而不在于收益。

　　链接如何防“被保”多看多商量

　　从法律上来说，现在的银行和保险公司推出的理财产品和保险合法的，但银行人员在介绍产品时误导消费者的做法是不允许的，侵犯了消费者的知情权。如何防止“被保险”？不妨多留心以下几点：

　　第一，去银行存钱时，不要贪图小便宜，听信有更多的收益而购买其他产品，根据实际

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