“既能通过保单内含的预定利率实现保本，又能赚取比银行定存更高的报酬，在一定程度上抵御通货膨胀，你看多好！

　　说到分红险，代理人往往会拿出这样诱人的辞藻。事实上，这个产品一方面占去了寿险保费收入的8成，是各大公司的重点推广产品，一方面却随着市场形势的变化，成为退保的高位区域，预期收益一度达到10%的分红险，真的有描述中这么美吗？

　　记者王薇

　　警惕

　　这些似是而非的蛊惑语

　　“分红险能跑赢银行利息”

　　之所以很多客户误认为分红险能跑赢银行利率，主要是因为部分业务员在宣传中，往往会拿当季的银行利率作对比，其实分红并没有大家想象中的那么简单。

　　记者咨询了很多保险业内人士，他们表示，定义中红利来源非常复杂，一般人也很难听懂，时间、对象的不同，都会影响最后的分红，所以一般给客户解释时都是按照普通人的演示方法演算收益。他们表示，唯一能准确告知客户的，就是“分红是不确定”的，也是客户必须明确的。保监局在核准产品时，要求每家保险公司必须定一个保底利率（目前一般为2.5%），保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，当银行利率出现下滑时，它的收益往往也会下降。

　　在1994年-1999年期间，保单预定利率一般在8%-10%之间，因为那个时候的银行存款也是这个利率，随着银行的陆续调息，导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8%-10%，引发市场“分红险无法兑付‘不低于银行定期存款利率’的承诺”的忧虑。

　　“分红险是保本”

　　根据保监局的相关规定，分红险确实有保底利率，一般每年有2.5%左右的收益，但是这仅限于按规定缴纳保费的前提，一旦提前解约，就肯定亏本，而且损失不小，与银行储蓄不同，所以投保前必须考虑清楚。

　　“分红险能抵抗通胀”

　　有的业务员表示，由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果。其实，分红险虽然有固定的利率，但是每年的分红率却是浮动的，根据相关法规规定，也允许出现零利率、负利率（可能性不大）的情况，所以其不确定性决定没有一个分红险可以保证抵御通胀。

　　在各类保险中，分红险偏重于投资，其保障功能非常弱，，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所缴保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。有些产品甚至规定，在一年内身故只退回保险费。

　　归正

　　分红险集聚众产品的功能

　　客观地说，投资、保障、避税，分红险确实集聚了众产品的功能

　　但是1+1真的能大于2吗？业内人士表示不好比较：相比投资类的股票、基金类产品，其收益肯定无法相比，但是由于分红险投资方向均为银行大额协议存款、大型基建、政府项目等稳健型产品，且有专门投资团队负责，其风险远远低于传统的投资型产品;相比传统的保障类保险产品，它的保障一般仅为全残、亡故，无法提供丰富的保障内容，但是其投资性更大;相比同样稳健的储蓄，它的强制性更强，具备强制储蓄的功能，而且还有很多投资产品做不到的避税功能，对于有产阶级来说，是一种很好的工具。这就像我们买空调，看是需要冷空调、热空调，还是冷暖两用空调，是否合适由需求决定。

　　买保险，却不懂保险，这是国内普遍存在的问题，随着这两年的整治，保险市场规范性确实有很大的改观，不少保险公司也作了尝试。

　　答疑

　　年收入超4万才能买分红险

　　实际生活中，没弄清自己的需求，稀里糊涂购买了分红险的客户不少，当他们发现不适合时，往往已是骑虎难下：一方面退保要面临高额损失，一方面又不甘心继续投保。那么分红险究竟适合哪些人呢？

　　相关专家指出，购买保险时，应先考虑保障型保险，然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划（保险）。居民年收入至少要超过4万元，且已经购买一定的保障保险后，才适合购买分红险，否则就是饿着肚子买西装的行为。

　　据了解，分红险是中国寿险市场全力推广的险种，在中国保监会目前的

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