小本生意本就不易，在遇到生意拓展和家庭规划的现实矛盾时，也许两方都应该有所平衡，缓下来，再缓一点。

　　38岁的田柳算是事业小成，在天津拥有一家经营状况不错的美容院，每年的纯收入在30万以上，这也是田柳一家的主要收入来源。多年前，田柳的爱人生完孩子后就没有再上班，留在家里相夫教子，妻子的付出不仅把里里外外张罗得井井有条，也给家里节省了不少花销，一家人的小日子过得充实幸福。一晃十几年，孩子今年已经上高二，夫妻俩商量着等孩子明年高中毕业后准备让他出国读书。

　　不过平稳的生活最近却遇到了一些变故，让田柳很头疼。他美容院的店面（租的商铺）马上就要拆迁，于是不得不重新选了一个位置开家新店。借着这次新店搬迁，田柳准备扩大美容院的规模，新店址的选择也颇为留意。但这么一来，新店各个方面的费用都会增加，田柳算了一下，手里的钱确实有点紧张。因为要装修、付房租、购买新器材等，田柳这次一次性需要100万现金，对他来说显然不是个小数目。当然，对于将来的发展，田柳倒是充满信心。未来新店正常运营之后，预计一年的纯收入能达到50万元。

　　前景虽然不错，但想到急需的100万和目前家里的财务状况，田柳发起愁来。

　　之前赚的钱，一方面是家里买了一套价值150万的房子，还背着80万的贷款；另一方面很多钱都用在购买美容院的器材、进货上了，目前美容院的流动现金只有10万元，家里的银行短期和活期存款只有20万元。对于这70万的缺口，田柳心里很没底。

　　不仅有眼前开新店的资金压力，明年孩子准备出国留学，也面临着一次性拿出20万现金的压力。再过两年，田柳就40岁了，他想给自己买一些保险，一是因为自己是家庭的主要收入来源，万一自己出事可以对家里有所补偿；另一方面是年纪已经到40岁了，再推迟买会不划算，而之前自己和老婆只是缴了基本的社保和医保。

　　这一合计，田柳意识到自己面临的问题还挺多，在生意拓展和家庭规划之间，他该如何突破层层重围呢？

　　沃德财富理财规划建议

　　刘颖

　　交通银行湖北省分行沃德客户经理

　　根据与田柳一家的详细沟通，

　　我们总结其家庭的财务状况如下：

　　资产状况：小本生意，没什么闲钱

　　1.房子一套，价值150万元，自住，还剩80万的贷款没有还完。

　　2.美容院的仪器、物品等合计价值40万元，流动资金10万元。

　　3.轿车一辆，价值20万元，家庭使用；面包车一辆，价值15万元，美容院使用。

　　4.金融投资：股票投资10万元，目前被套50%。

　　5.银行存款（一年期和活期）：20万元。

　　家庭支出状况：花费不多，负担也不少

　　1.家庭饮食、服装、水电等日常消费每月5000元。

　　2.房贷每月6000元。

　　3.孩子的教育费用和其他花销，每月2000元。

　　4.每年1～2次的家庭旅游消费约2万元。

　　5.赡养双方四位父母的费用，每月约4000元。

　　旧美容院（即将拆迁的）收支状况：

　　年收入80万元。

　　年支出、员工薪水、房租以及税

　　费等合计50万元。

　　新美容院（即将新开的）收支状况

　　年收入120万元。

　　年支出、员工薪水、房租以及税费

　　等合计70万元。

　　眼前困境和长远规划，难！

　　1.眼前短缺的70万资金，如何解决？田柳想从银行贷款，也知道现在银行对于小额贷款的产品比之前丰富了许多，但具体是做房屋抵押贷款，还是小额无抵押贷款，还是其他产品，自己并没有明确的想法。

　　2.按照新店开张后年纯收入50万元的前景，未来把70万元的贷款还清并不难。只是自己的资金状况预计会紧缩好几年，恰好明年和后年家庭都会有比较大的支出：明年是孩子出国的20万费用（以后的3年，每年需要15万元），后年是准备买保险的费用。该如何处理这两年的现金流问题？

　　3.田柳一家的收入主要靠美容院，虽然收入不错，但也随着面临着类似这次迁址的不稳定情况。只靠一家店生活，收入的波动性会比较大。所以田柳想按照现有的模式，再多开几家店，从而分散风险。预计开一家需要资金投入120万元（此次开新店花费100万元，是因为老店的许多物资仍然可以使用，所以会节省一些，以后再

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