未富先老，年轻人再不存钱就真的先“老了”

　　“再不存钱就“老了”，可究竟存多少钱才够养老呢，除了存钱还能怎么安度晚年？”一位网友的发问，说出了很多人的困惑。

　　中国的老龄化问题已经越来越严重。根据2011年4月发布的第六次人口普查显示，至2010年11月1日，全国13.71亿人，0-14岁人口占比16.60%，15至59岁人口占比70.14%，60岁及以上人口占13.26%，65岁以上人口占比升至8.87%。对比2000年第五次人口普查，60岁及以上人口比重上升2.93%，65岁及以上人口比重上升1.91%。

　　《中国老龄事业发展“十二五”规划》预测，“十二五”时期，中国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%。

　　可见，我国的老龄化速度在加快。同时，中国还面临“未富先老”的局面，一些发达国家乃至日本、韩国和新加坡的人口红利窗口关闭时，人均GDP已达到2万至3万美元，而中国目前的人均GDP为5000多美元。

　　按照月人均消费支出2000元计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平（以上计算未将退休金考虑在内）。

　　而老龄化大潮汹涌来袭之际，我们不得不直面养老问题，你是否准备好了？

　　223万元只能保障基础养老

　　按照我国现行的男女有别退休年龄的政策，男干部和男工人的法定退休年龄为60岁，女干部为55岁，女工人为50岁。根据第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁。据此粗略估计，每个人退休后约有15年的时间是在没有工资收入的情况下度过的（为便于计算，不再区分性别）。那么在退休之前要积蓄多少钱才能满足退休后15年的基本生活呢？

　　“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元。假设你现在每个月基本消费支出是2000元（“十一五”经济社会发展成就系列报告显示，2010年我国城镇居民人均消费性支出13471元，考虑到通货膨胀和略高于人均水平的消费支出，暂定为2000元），按照5%的通货膨胀率计算（据国家统计局数据，1978年~2010年，国内CPI的年化增幅5.57%），30年后你每个月的基本消费支出是8644元。照此标准计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的80后要存够223万元才能保障基本生活水平。

　　若你现在每个月的基本消费支出是3000元，则需储蓄336万元来保证退休后15年的基本生活。若再考虑到医疗支出和改善性需求，恐怕这个数字还要更高（以上计算未将退休金考虑在内）。

　　理财专家提醒，养老要提前规划，通过基金、保险等理财产品或进行其他的资产配置合理投资，使资产保值增值，避免通胀吞噬资产。

　　有房一族可以房养老

　　目前，我国的社会保障事业不断推进，基本养老制度逐步健全，但不可忽视的是，我国的养老金面临较大缺口。所以，对于正逐步成为社会中坚力量的80后来说，养老压力非常大。由于中国各地区发展差异很大，各地中间阶层的养老需求不一样。尤其在京沪粤这样生存成本高的一线城市，中间阶层需要为未来养老储备更多的资金。

　　在社保养老、储蓄养老等养老方式中，以房养老无疑是一种新兴时尚。退休前人养房，退休后房养人。它的主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，本质上为“倒按揭”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。

　　但是这种方式还没有全面推行，有房一族的梦想还未照进现实。根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。因为我国现有的制度房屋产权70年，“以房养老”的实现需要2个条件。首先，拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。其次，老年人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活。

　　另外，传统的养老观念也让公众很难从心理上接受“以房养老”的新型养老形式。大部分中国老人更愿意把财产留给子孙，而不愿意交给银行这样的金融机构。很多老年人也认

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