●购买者认为：港澳买保险服务好、保费低、功能全、理赔方便、美元支付更保值

　　●业内提醒：地域和制度的差异或增加缴费、理赔的成本和难度，美元支付存风险

　　经济允许的条件下，许多人会给自己和家人购买一份商业保险。近年来内地出入港澳人士日趋增多，不少人选择了在香港或澳门购买长期保障产品。业内人士指出，由于内地和港澳法律和体制不同，“跨界”买保险也可能存在潜在风险。

　　保费少一两成功能多近一倍

　　刘小姐家住珠海。去年年底，她打算为自己和小孩都买一份商业保险。经过一番比较，她最后在一名澳门朋友介绍下，选择了在澳门购买。

　　“我发现同样功能的险种，在澳门买大概便宜一到两成。”刘小姐向南都记者介绍了在澳门购买保险的经过。当地一名保险代理人和她充分沟通后，发了一份保险规划过来。经刘小姐同意后，直接过关到澳门签合同即可。

　　最让刘小姐印象深刻的是这名代理人的服务态度。她过澳门的时候，对方已经开车来到关口等待，直接接她到办公室填写保单资料。不到一个小时，保单就签好了。签单后，这名代理人还带着刘小姐在澳门逛街。更让刘小姐感动的是，回到珠海后，对方还经常帮忙代购奶粉。

　　刘小姐和孩子都是购买同样的带有分红功能重疾险，保额最高30万，每年分别缴纳保费折合人民币约为7000元和3000元。

　　“除了保费优惠和服务较好，我觉得在澳门买保险还有多个好处”，刘小姐说，一是保障功能全面，自己的保单可保障90多种重大疾病。此前在珠海看到的保险方案，很多只能保50种左右。

　　二是理赔比较方便。这份保单是采用先付理赔的方式。万一发生大病，只要有两家医院的证明，保险公司会先支付后办理手续。

　　三是用美元支付，从长远看，美元保值作用也让自己放心。

　　刘小姐的朋友则是在香港买的保险。跟澳门类似，内地有些不可保的项目，在香港均可保，包括男女原位癌，艾滋病等，且可以家庭为单位一起购买。另外，香港购买保险还有一个“不可争议”条款，一般情况下，保单生效两年后，保险公司不得以任何理由拒保，这一点对投保人非常有吸引力。

　　好处虽有但难免增加成本和风险

　　深圳一家大型国有股份寿险公司的个险业务经理张先生告诉南都记者，几年来确实发现有部分客户赴香港购买保险，但比例并不高。与上述刘小姐所说，顾客在香港购买保险也抱有类似的想法。香港作为世界金融中心，金融监管体系完善，保险市场透明度高，也是顾客青睐的原因之一。

　　“个别内地业务员介绍产品时，往往只推介其中的个别优点，而不是全面提醒顾客需要注意的事项”，张经理表示，一些客户购买后发现了缺点，但由于已经签了合同，只能抱怨保险公司“骗人”。如今市场竞争激烈，保险公司加强了保险业务员管理，但这种印象一下子难全面改观。

　　不过，张经理也提醒，尽管港澳购买保险有一些好处，但也有一些需要注意的事项。首先内地和港澳的法律制度和医疗制度有区别。首先，每年缴费比较麻烦，可以委托亲友代缴但不太方便。如果在香港或澳门开银行账户，通过转账方式授权保险公司收取保费，需要额外支付一笔手续费。

　　办理理赔时，医院证明和病历能否被承认也是个问题。而外地购买保险毕竟有空间上的距离，办理起来需要来回跑，也增加了理赔的成本。万一理赔过程中出现纠纷，内地法律可能无法给予保护。

　　此外，用美元支付是优点也是缺点，若人民币对美元升值，那么会增加购买保险时汇率损失的风险。

　　张经理认为，内地保险业透明度大大提升，理赔速度也在加快，部分产品也是可以先行理赔再办理手续，因此客户应综合考虑。

　　金手指

　　男士、儿童在港澳购买保险更划算

　　男士在澳门或香港购买同一份保险，保费价格会比女性低一些。在投资公司看来，这是由于女性平均寿命比男性要长的缘故。内地的情况经常是反过来，男士买保险比女性贵。此外，儿童在港澳买保险也比较划算。由于担心道德风险，自2011年4月，内地儿童保额限制为10万元以内，但在港澳则不受此限制，可以买30万元甚至更高。

　　此外，还有保险专家建议，由于香港保险收益率较高，对于有外币收入的人士，也可考虑在香港买保险作为理财手段。

　　需防止签

　　“地下保单”

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