如果问大家为晚年所做的财务计划，大部分人会给出“储蓄养老”、“买房养老”、“养儿防老”等不尽相同的回答，但是你想过把基金放入自己的养老计划中吗？

　　这个问题在被誉为养老机制最为成熟的美国，却能得到非常肯定的回答。对于美国大众而言，最普遍的理财方式就是购买共同基金，约一半以上美国家庭持有共同基金；由于美国的养老金享有免税权，很多参加养老金计划的员工都选择用养老金投资共同基金。

　　美国是最早施行养老金制度的国家之一。其制度包括社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性计划三方面内容，常被人们形象地称为“三条腿的板凳”。其中企业补充养老保险已有120年的历史，而401k计划是其中最主流的模式，这是一种由雇员、雇主共同缴费建立的完全基金式养老保险制度，计划提供多种不同风险等级的投资方式，供雇员自行选择。而有统计显示，401k计划参与者长久以来非常偏好股票资产，主要通过增加混合型基金的配置间接提高股票资产的比例。其中，年轻参与者倾向持有股票资产的比例更高。

　　此外，“三条腿”中的个人计划部分中也是基金当道。据统计：美国个人退休账户中近一半的资产是用来购买共同基金。例如2009年底，美国个人退休账户资产总额为2万亿美元，其中约46%配置在共同基金产品上。在这些共同基金资产中，股票型基金占比56%，混合型基金占比16%，债券型基金和货币型基金分别为17%和12%。

　　再回到国内老百姓的养老问题。其实，我国的养老金计划体系也是三条腿走路，分别由基本养老金、补充养老金和个人养老金组成。而目前个人部分恰恰才是决定退休生活质量的关键，需要人们从年轻时就开始科学构建适合自身家庭的投资组合。对此，理财专家建议，目前我国基金行业发展也正逐步成熟、产品结构日趋完善，在中国经济处于结构大转型的当下，投资基金不失为长期战胜通胀的理想选择。投资者不妨参照美国居民的经验，在搭建自身养老投资组合的时候配置适当比例的基金资产。

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