如果没有圣诞出国旅游、购物或者留学等刚性需求，投资者可以考虑将部分外币兑换成人民币。如果有刚性需求，考虑到两次换汇的成本，那换汇的意义就不大了。

　　对于刚需投资者，仍可选择外币理财产品，最好选择中长期理财产品以锁定较高的收益率。如果只想储蓄的话，您可以货比三家，投奔利率较高的银行。

　　半个月来，人民币对美元汇率“踏着小碎步”一个劲儿往上升，部分银行又再次大幅下调外币存款利率。遭遇“汇率+利率”双重夹击，腰缠外币的人们是坚定持有还是结汇为上？

　　人民币对美元频频涨停

　　11月9日银行间市场人民币兑美元即期汇率再次盘中冲上涨停板。这已是10月30日以来人民币兑美元即期汇率连续第九个交易日触及涨停。

　　在短短一个月的时间里，人民币对美元升值近0.7%。假如您手头有1万美元，10月10日可以换成人民币63449元，11月9日就只能换人民币63012元，1个月内蒸发掉了437元人民币。

　　而人民币在今年前八个月的走势却一直是相当疲软的，也因此“诱惑”一些投资者转持外币，谁曾想近半月来人民币竟然“一路高歌”。

　　由于港币实行的是挂钩美元的联系汇率制度，人民币对美元升值，导致港币对人民币汇率一度“破8”，最近也一直在0.80附近“晃荡”，令部分持有港币的内地市民有了紧张感，甚至一些香港人因担忧手中港币不断缩水，纷纷北上到内地办理人民币存款。

　　银行下调外币存款利率

　　“雪上加霜”的是，距离上次下调外币存款利率不过两个月的光景，一些银行又再次下调了外币存款利率。

　　记者昨走访本市多家银行发现，本轮下调幅度最为凌厉的或许要算招商银行了。10月26日起，该行将其8月31日刚刚下调的部分外币存款利率又往下压了压。仅以1年期存款利率为例，其美元、欧元、澳元的存款利率分别由8月31日的0.8%、0.7%、1.5%下调至0.7%、0.2%、1.375%，其给出的欧元利率简直像打着滑梯一下子飞降了71%！

　　业内人士分析，银行再次下调外币存款利率与全球利率进一步走低有关，另一方面外汇贷款需求减弱也迫使银行作出了调整。

　　记者比对之后看到，“四大行”的外币存款利率相对比较接近。交通银行开出的利率则相对“大方”多了，其1年期美元、欧元、澳元的定存利率分别是1%、0.75%、1.65%。而“出手”最“阔绰”的可能要数天津银行了，其抛出的1年期美元、欧元、澳元的定存利率分别为1.5%、1.25%、3.18%，连一向标榜外币存款利率高的外资银行如花旗、汇丰等也难望其项背。

　　因各行外币存款利率调整幅度不同，它们彼此之间的存款利息之差被进一步拉大了。比如，同样存1万美元，在天津银行比在招商银行1年可以多获80美元即500元人民币左右的利息收入。整体来看，招商银行等大型股份制商业银行与“四大行”的外币存款利率越靠越近，而部分城商行与“四大行”的外币存款利息之差则越拉越大。

　　为什么各银行外币存款利息之差会这么大呢？宁夏银行天津分行副行长陈勇告诉记者，这与各行的操作策略有关。一般来说，那些网点相对较少的银行会抬高利率以吸引顾客，那些外币理财能力强的银行也会不太在乎让利于储户，还有部分银行为了完成外币储蓄任务不得不抬高利率。

　　外币理财产品量价齐跌

　　外币存款利率的陆续下调，还引发了外币理财产品的收益率接连下滑。据普益财富分析，下半年以来，各外币币种理财产品呈现出量价齐跌的态势。

　　以1-3个月期限段的美元“债券与货币市场类”理财产品为例，5月至10月份该类型产品的平均预期收益率依次为2.89%、2.75%、2.17%、1.13%、0.73%和0.58%，下滑速度和幅度都很明显。澳元、欧元以及港币等币种理财产品的预期收益率走势与美元大同小异。

　　收益率下滑，“问津者”自然就少了，外币理财产品的发行量因此受到明显打压。5月份市场共发行近250款外币产品，6月、7月、8月已降至200款出头，9月份已跌破200款，10月份仅发行了139款。

　　学习香港人反应要灵敏

　　存在银行里，利率不给力；买银行理财产品，收益率又不提气；眼瞅着人民币在升值，外币票子还无可奈何地一路跟着“毛”——那么，手握外币的人们究竟应该继续坚持持有还是果断结汇？

　　陈勇建议，如果没有圣诞出国旅游、购物或者留学等刚性需求，投资者可以考虑将部分外币兑换成人民币，“不妨像精明的香港人学习——他们对货币价格起伏的反应，就像候鸟对于天气变化的反应那样灵敏。”而且，与外币比起来，人民币的理财渠道更多，安全性也相对更高。但如果有刚性需求，比如这笔钱准备用作海外留学，或者在国外进行外汇贸易，考虑到两次换汇的成本，那换汇的意义就不大了。对于刚需投资者，普益财富分析师方瑞认为，他们仍可选择外币理财产品，毕竟产品收益率相比外币存款利率还是有明显优势的，不过最好选择中长期理财产品以锁定较高的收益率。如果只想储蓄的话，您可以货比三家，投奔利率较高的银行。

　　外币理财除了因人而异，还应视不同币种区别对待。天津银行金汇支行的一位理财师就看好澳元，认为可以继续持有，他说澳元实质为资源货币，在全球流动性持续注入的背景下，商品性货币未来预计会有不错的表现。至于日元和欧元，他断定持续贬值将是大概率事件，“如果市民手中持有日元和欧元，我认为不妨早结汇早解脱。”

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