成都市一家从事玻璃、陶瓷用品批发经营的公司负责人表示，今年7月该公司急需融入资金，但是市场不等人，银行冗长的审批环节、严格的贷款规模投向控制让他犯了难。他后来来到一家小企业贷款专营机构——浙商银行成都双楠支行，申请一笔700万元的贷款，没想到整个流程全部完成仅用了10天，其中审查审批只用了3天。

　　银监会要求国有和大型股份制商业银行成立小企业贷款专营机构，以切实解决小企业融资难的问题。那么，小企业贷款专营机构究竟是如何运作的？在目前经济形势下其风险和收益又将如何平衡？记者日前采访银监会试点的浙商银行了解到，小企业贷款专营机构正在进行风险监控、人才培养等各方面创新的尝试，迈出勇敢而审慎的第一步。

　　2005年，浙商银行开始着手试验中小企业信贷，2006年6月6日，浙商银行试点的第一家小企业专营支行——杭州城西支行开业。浙商银行在省外开设的第一家小企业专营支行成都双楠支行今年1月开业。目前，该行贷款余额已经突破亿元，存款约2亿元，其中贷款规模在500万以下的贷款近7000万元，占该行全部贷款的比重超过60%。

　　据介绍，浙商银行对于小企业贷款是有着相关鼓励政策的，如存贷比方面，贷款总额500万以下的小企业贷款存贷比可以达到125%，500万以上1000万以下的是100%。在资金补助方面，500万以下的贷款总行可以补助50%的资金。“所以我们只要安心做贷款，资金上是没有问题的。”浙商银行成都双楠支行风险监控官冯军说。浙商银行的所有小企业专营机构都单独有一套审批流程，对各项贷款进行了细分。如500万以内房地产抵押项下的贷款，不用上信审会，只用签批制；500-1000万抵押或者保证项下的贷款，审查人员意见如果跟风险监控官意见一致，也可以不用上会，只需采用签批制。

　　谈到发展小企业信贷最大的难题，冯军毫不犹豫地说，是风险控制。“短短几个月时间我们已经进行20-30次培训，几乎都是关于风险控制的。”

　　据悉，目前，小企业贷款申请大多存在短、频、快的特征，如何能够既满足客户快速审批需求，又有效控制风险，成为商业银行面临的一大课题。冯军说，浙商银行小企业贷款的风险理念区别于其他银行的就是“道德风险重于一切”。具体来说，就是从授信风险管理方面采取风险监控官制度，小企业专营支行只能审批风险监控官同意的贷款。支行行长虽然是贷款审批人，但是所有贷款风险监控官都有一票否决权。这样风险监控官和支行负责人互为制约，有效防范了风险。

　　“在目前小企业贷款信息严重不对称的情况下，客户经理有时对其把握不到位，因此，我行在风险管理上提出风险监控官全程跟随整个贷款过程，监督控制风险的方式。”冯军说，在每笔贷款开始洽谈的时候，就采用主办客户经理和风险监控官一起为客户服务的方式。风险监控官必须到客户现场进行面对面沟通，起协助调查和审查的作用。这种审查前移的贷款授信方式跟小企业风险特征也比较吻合。

　　“比较有经验的客户经理由于小企业贷款金额小、提成少、成本相对较高，而不愿意去做；经验较少的客户经理又因为能力不足做不了客户。”冯军表示，人才的缺乏为风险控制提出了挑战。他介绍说，目前该行一般通过风险监控官、行长等负责人对一笔贷款的介入，引导客户经理去做客户。

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