一对白手起家的创业兄弟，同一个起点出发，却在通往财富的道路上出现了巨大的差异。兄弟俩的故事互为明镜，不同的理财习惯，在时间的长河中竟会造就迥然不同的财富际遇。为什么你没能坐上财富快车，究其原因，一定是你在理财方面出了问题。


兄弟俩的财富分岔口　　

　　人生财富的疾行道上，总有一些落寞的守候者，他们总在焦急地等待着下一班财富快车，可是却永远与财富擦肩而过。

　　有的人总爱抱怨，财富的奇迹似乎只在别人的身上上演，自己却连财富的尾巴都没有抓到。或许机会并不是没有在你眼前露头，然而你却与它擦肩而过了。

　　要当穷人，还是有钱人？答案似乎不需要继续寻找。可是为何财富的快车上总是没有我的位置？是什么让我总也搭不上财富的快车道？

　　一次聚会，朋友偶尔讲起了一对兄弟大李和小李的财富故事。兄弟俩从小在同一个弄堂里长大，后来白手起家，合伙开起了装潢公司。要说，兄弟两人在财富的起跑线上真算得上是同一个起点——两人在公司的股份各占50%，收入也几乎一模一样。可是几年下来，他们的财富差距却越来越大。小李手上几百万的资产，两套房产贷款也都已还清；可是一起打拼的大李呢，开着跑车住在租来的房子里，资产也只有小李的零头。

　　小李和大李，同一个起点，为何却在财富的道路上出现了这么大的差距？是什么让小李搭上了财富的快车，又是什么把大李远远地甩在了后头？

　　原来，两人的财富之路在各自谈婚论嫁之后，走上了分岔口。

　　大李能挣，妻子也就开开心心地做上了全职太太，不仅如此，小两口的日子也过得非常滋润。妻子爱打扮、喜欢消费，LV、Gucci、Prada……，妻子说，用这些名牌货，才对得起自己，对得起人生。宠爱妻子的大李自然也是一百个支持，开公司收入虽然高，可是全部换作了衣橱里的名牌货。可小李却截然相反，有了闲钱，小李首先想到的就是提前还款。一年多下来，小李的房贷差不多已经还清。

　　大李和小李的投资故事则更加富有传奇色彩。2005年，股票市场蠢蠢欲动，大李和小李也加入到了股民的队伍中，迅速上涨的行情，让兄弟俩都品尝到了成功的甜头。由于平时消费高，积蓄无多，为了迅速扩大战果，大李坚持卖房炒股，卖掉了一套100多万的房产进军股市，自己和老婆住进了出租房。也许是对自己的投资寄予了过高的预期影响了心态，也许是大李的运气总是差那么一点，大李总是踏错节点，股市爬上了6000多点，几番折腾的大李手里还是那100万元。而被他卖掉的房产，价值倒是节节攀升，很快涨到了150万元。

　　可小李却采取死捂的策略，两年下来，投入的50万元变成了200万元，身价翻了两番。小李去年又购买了一套房产，资产累计400多万。正是迥异的理财风格，让大李和小李走上了财富道路上的分岔口，几年下来，兄弟俩财富道路上的风景也完全两样。
　生活就像电视剧，兄弟俩的故事尽管融合了太多戏剧化的元素，可是它所折射的道理，对我们每一个人来说，不都是适用的吗？也许，我们的身边并没有小李这样的兄弟，但小李的行动却像镜子一样映照出我们理财中的不足，让我们如此清晰地看到，良好的理财风格和习惯能够为我们的财富增长带来多大的潜力。

　　有的人就和大李一样，虽然收入高，积蓄却少得可怜。有的赚得多，用得也多，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。在人生财富的道路上，鸣枪起跑时几步的差距，或许还能凭着中途的耐力和冲刺时的爆发力尽力挽回。像小李与大李的收入相当，但在名牌包和房贷之间，大李选择的是前者，小李选择的是后者。可是如果让你的财富账本永远保持在零的水准上，那你也只能做一个财富跑道上的失败者，永远对着财富快车望而心叹。花销的日积月累，大李的名牌包在贬值，而小李的资产却越积越多。

　　要想坐上财富快车，投资是重要的一环。对于大部分老百姓来说，在迈向财富增值的道路上，股票和基金无疑是最常见也最实用的助推器。正确的投资观念和投资方式，往往也能够决定财富增值的速度。最难把握的是心态，大李为了让自己的财富快快加速，甚至不惜出售自住房产，期望获得超级回报。可正是他这种过于急躁的心理，导致了投资心态的不平稳，错失很多投资良机，到头来股票没有赚到钱，卖掉的房产反倒是价格节节攀升。与这种极端心态相对应的是，有的人过于畏惧风险，在投资市场上裹足不前，过于保守的投资风格，使得大量的资产集中在低息产品上，不仅收益低，不知不觉中还因为通胀的侵蚀变成负增长。这样一来，财富只有缩水的份，哪还有什么希望坐上财富快车呢？

　　在创业、置业的过程中亦是同样的道理。当无数人将创业视为致富捷径时，却发现自己离着财富目标背道而驰，越走越远，不仅没有致富，甚至连老本都赔上了。为什么会出现这样的情况？盲目跟风几乎是一种通病，没有进行事先详细周密的市场调查，只是凭浅显的现象认为某某行业好赚钱，就贸然投资进去。以为自己进入这个领域一样可以大捞一笔，其实进去才发现自己错了。而缺乏对投资风险的预估，也会导致在出现问题时不知所措，无法应对。有的创业者未能登上财富快车的原因在于不够专注，调查显示，成功的创业者中93.77%一直坚持最开始的创业项目，只有6.23％的人换过创业项目。而那些频繁更换项目的创业者，

　　更多地被市场无情的风浪所淘汰，也就与财富快车无缘了。


好习惯是财富快车的通行证

　　谁不希望自己是财富快车上那个满足而惬意的乘客呢？毕竟财富是幸福人生最重要的的基础，有了财富的保驾护航，我们可以实现更多的理想，追逐更多的目标，我们的人生也可以更充实。

　　无论是大李，还是后面一组文章中我们所总结出的坐不上财富快车的种种症状，都是生活中发生在你我身边的切切实实的例子，他们的毛病、他们的问题，在我们的身上都能够找到影子。但是，对于理财和投资来说，很多时候往往是知易行难，即使知道如何去做，却总也克服不了自身的惰性和依赖性。可是，别忘了时间是无情的，大李和小李从同一个起点出发，几年的时间便拉开了巨大的差距。记得经济学家们经常说的“马太效应”吗——少的就让他更少，多的就让他更多。现在不同的财富基础，未来还将导致差距的进一步拉大，也许那个时候就不仅仅是几百万元的差距了。难道我们还能容忍自己一再地错过财富快车吗(尹娟)


“财富列车”之储蓄篇 强制储蓄是致富之本

　　合理的储蓄规划是财富积累的良好开端。不过，这并不意味着，只要循规蹈矩地储蓄，就可以高枕无忧。依靠积极投资，我们才能真正坐上财富快车，在复利的无穷动力之下越驶越快。

　　我的收入并不低，为何年复一年，账户上的存款还没有凑足六位数？我爱存钱，可是为什么我只能赚到别人的零头？当熟识的朋友都坐上了财富快车，从身边疾驰而过的时候，有不少人会发出这样的疑问。

　　人生财富的疾行道上，总有一些落寞的守候者，他们总在焦急地等待着下一班财富快车，可是却永远与财富擦肩而过。为什么？也许细心盘点一番就会发现其中的症结所在。

　　“月光族”无财可理

　　典型症状：无财可理

　　【案例】“你不理财，财不理你”，这句话人人都知道，可总有一些人面临着无财可理的困境。

　　是自己的收入太少？小曹显然不服气，工作也有五年的时间，从一名普通的职员，慢慢做到公司的中层，薪水也一直稳中有升，月薪已有近万元，比上虽然不足，比下仍有余地。可是昔日的同窗，收入未必高过自己，可在家庭资产方面已经把自己甩在了后面。

　　随着小曹的年龄逐步向30岁迈进，可还一直没有成家。父母再也坐不住了。老俩口一下子拿出了20万元积蓄，“他们说，让我把自己的积蓄也拿出来，付了买房首付，早为结婚做打算。”可是让小曹开不了口的是，自己所有的银行账户加起来，储蓄也没能超过六位数。

　　其实，小曹自己也觉得非常困惑。父母是普通职工，收入并不高，现在也早就退休在家。可是他们不仅把家中管理得井井有条，还存下了不少的积蓄。可是自己呢？虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，竟然与“月光族”、“年清族”没有什么两样。不仅是买房拿不出钱来供首付，前两年周边的朋友投资股票、基金也赚了不少钱，纷纷动员小曹和他们一起投资。小曹表面上装作不以为然，其实让他难以启口的是，自己根本就没有储蓄，又拿什么去投资？

　　诊断书：缺乏合理的储蓄规划

　　虽说储蓄是个老话题，然而在年轻人中间这却始终是个普遍的问题。很多像小曹这样的人，收入看上去不少，足够应对平时生活中的需要，可是他们就是难以建立起财富的初次积累。原因就在于，他们在日常生活中没有合理的储蓄规划，花钱也是东一笔、西一笔。也许看上去每笔开销都不大，小曹就说，自己平时爱和朋友们交际应酬，因为好面子，自己经常是买单的那位。有时候贪睡，匆忙起来打着车就去上班了……这些零零总总的费用加起来，不知不觉就把一个月的收入耗尽了。

　　“我偶尔也有储蓄，像公司年底时候发的奖金，有时候出差的额外津贴。”可是，一旦看到心仪的东西，就想着买来，犒劳犒劳自己，不是买台新笔记本，就是买部新手机。”

　　治疗方案：强制储蓄

　　小曹们的收入并不低，可是收入与支出相抵减，最后得到的节余几乎为零。对于处在事业起步阶段的人来说，出现这样的状况可以理解。可是如果收入已经渐进稳定，依然保持着零储蓄的生活，你就该好好反省一下自己的生活了。在人生财富的道路上，鸣枪起跑时几步的差距，或许还能凭着中途的耐力和冲刺时的爆发力尽力挽回。可是如果让你的财富账本永远保持在0的水准上，那你也只能做一个财富跑道上的失败者，永远对着财富快车望而心叹。

　　爱因斯坦曾经把复利比作“世间最强大的力量”，在财富积累的道路上，越早开始投资，经过时间和复利的作用，财富的雪球就会越来越大。尽早地建立合理的储蓄规划，是关键的一剂药方。

　　首先可以从一个基础的算式开始，很多人的储蓄习惯是：收入-支出=储蓄。可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。对于这些人而言，应当把算式换作：支出=收入-储蓄，用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储下来，为将来的投资准备好粮草。

　　同时，选择储蓄的方式也很重要。相比起活期存款的易支取性来说，开放式基金、投连险这些可以定期定额投资的工具更适合作为储蓄的工具。一是这些工具可以帮助你及早进行投资，二是取现相对麻烦些，这倒是有可能阻碍你提前支取存款的随意性。


低息资产阻碍财富脚步

　　典型症状：我有储蓄的习惯，为何财富之树为何长不大

　　【案例】“我把多余的资金都存起来了，可是为什么赚到的却只有别人的零头？”生活中也不乏这样的例子，虽然养成了储蓄的好习惯，善于精打细算地存钱，可是财富之树为何总也长不大？

　　从上学的时候开始，唐英奇就养成了储蓄的好习惯。“上大学的时候，父母给我的零花钱，我都能存下三分之一。” 毕业时，唐英奇就用自己存下的零花钱，单独完成了一次青海的毕业旅行。结婚成家之后，唐英奇也依然保留着储蓄这个好习惯。

　　可是从2003年开始，经历了楼市和股市的两次活跃，那些原本和唐英奇身家差不多的人，几十万摇身变作了几百万，而唐英奇依旧守着自己的定期存款在吃利息。

　　“刚开始听到别人赚钱的故事，也就是听过笑过。”可是亲眼目睹了楼市与股市给人们带来的财富效应，唐英奇才意识到，自己已经与上一班财富快车擦肩而过。

　　诊断书：过多低息资产拖累增值脚步

　　差不多的积累基础，为何现在出现了这么大的落差呢？原因就在于唐英奇把过多的资金集中在了低息资产上。

　　翻开他的账户记录，几乎让人大吃一惊——30万元的定期存款，10万元的国债，还有15万元的货币市场基金，清一色的低风险低收益资产。

　　唐英奇说，自己虽然爱存钱，可是却不善于投资。“想去投资房产，也想过去炒股票，可是总觉得风险太大，还是把钱存在银行更加安心。”

　　看上去，低风险的储蓄、国债的确让人觉得安心，可是硬币总是有两面，低风险的代价就是较低的资产回报率。尽管我们并不提倡投资者承担过高的风险，但是需要指出的是，过于保守的投资计划，也是阻碍你财富成长的一个重要因素。

　　在投资中，有一个著名的“72法则”，简单地说，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需要的时间(年)=72/年报酬率(%)。例如，唐英奇目前的资产配置中，偏向于低息资产，年收益率大约为4%左右，那么以72除以4，大约需要18年，他目前的资产才能够翻番。而如果他的投资组合收益率能够提高一倍，即达到8%，那么只需要9年的时间，他的资产就可以翻番。由此可见，过多的低息资产将阻碍财富增长的脚步。

　　不仅如此，过多的低风险资产在通胀率的作用之下，更会对资产造成侵蚀。如唐英奇所投资的产品，收益率低于通货膨胀率，以此来计算，资产反而是处于负增长。

　　治疗方案：适当提高风险资产配比

　　基于唐英奇的基本情况，适当地提高风险资产在整体资产中的比例，是我们为他开出的药方，他可以将自己的一部分资产转换为配置型基金或是股票型基金，从而提高整体投资组合的收益率。由于保持了一定的低风险产品份额，组合的风险也不会过高。

　　同时，储蓄是良好财富管理的开端，但是这并不意味着，只要善于节约储蓄，就可以坐在账户上万事大吉了，理财同样离不开投资，只有这样，我们的财富快车才能在复利的无穷动力之下越驶越快。 (尹娟)


“财富列车”之投资篇：投资 切忌人云亦云

　　依靠投资致富是许多人的梦想，但在实际操作中，许多人却由于错误的投资理念和投资心态一再错过了依靠投资搭上财富快车的机会。让我们来看看他们都错在哪里了。

　　要想坐上财富快车，投资理财是其中重要一环。对于大部分老百姓来说，在迈向财富增值的道路上，股票和基金无疑是最常见也最实用的助推器。然而股市风云莫测，一不小心就容易栽跟头。除了那些对股市ABC都没有搞明白的“菜鸟”在初入股市时必须要交点学费外，许多已经学习了相关知识的投资者也依然无法借助投资坐上财富快车。这就不再是技术和知识层面的问题，而是心病在作怪了。事实上，投资最难把握的也正是自己的心态。

　　这些阻碍投资者坐上财富快车的心病，最常见的有以下三种症状。

　　从“死了都不卖”到“死了都不买”

　　典型症状：投资手段过于偏激

　　【案例】黄伯达是一位退休教师，在2000年的那波大牛市来临的时候，经不起身边许多亲朋好友赚钱效应的诱惑，也一股脑钻进了股市。

　　事实上，对许多中国人来说，牛市的到来往往是带动自己理财意识觉醒的最好时机，并且当时的黄伯达在朋友的指点下也已经对股市有了一定的了解，也知道股市风险叵测，应该有足够的风险承受能力才能入市，应该给自己留下保命钱，然而暴富的渴望依然冲昏了原本理性的头脑。于是，他把自己毕生的积蓄——30万元，一股脑地倒进了股市这个吸金机器。并且在朋友的推荐和自己的分析下，近乎孤注一掷的只买了一只股票——原水股份。

　　当时买入的时机正好是2000年的7月，股市即将登顶的时候，黄伯达在8.5元到9元之间不断吸进原水股份。在他看来，这只股票还有大涨的潜力，现在不买就错过了最佳的买入时机了。事实上，在黄伯达买入后的一个月，原水股份的确在继续攀升，并且最高攀到了11.79元的高位，转眼之间，他的账面盈利已经达到了30%。然而纸上财富来得快去得更快。2000年9月后，股市迅速下挫，原水股份也一下子从11块多跌倒了7块多。到2001年上半年，原水股份一直在8元到10元的区间内震荡，尽管这一期间他曾有多次机会“逃命”，然而黄伯达以为这是庄家在洗盘，因此更加坚定了“死了都不卖”的决心。2001年下半年以后，股市由牛转熊，漫漫熊市的煎熬终于让黄伯达的心理崩溃，在2004年以5块多的价格割肉出局。亏损高达40%，并发誓从此以后再也不碰股市！

　　然而熊市走到尽头必然会迎来新一轮的牛市。2006年和2007年两年大牛市到来之时，黄伯达看着身边又一批渴望一夜暴富的人冲入股市，他却又倚老卖老地告诫别人：你们今天别开心得太早，你们今天吃进去的钱以后都要吐出来的。抱着这样的心态，从2000点到6000点的漫漫牛市之路上，黄伯达一路都在和别人说“狼要来了”，自己也坚定执行“死了也不买”的策略。“年纪大了，怕了，玩不起了，还是安心把钱存银行吧。”

　　诊断书：极端的投资偏好加重了风险

　　从“出生牛犊不怕虎”，到“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。黄伯达之所以无法坐上财富快车，最关键的问题就在于看问题太过极端。在股市中，只有想不到，没有不可能。没有人能保证自己的判断是正确的。但黄伯达却不是走向激进的极端，就是走向保守的另一个极端。亏钱的时候自己全部吃进，赚钱的时候却没自己的份。这样一来，财富只有不断缩水的份，哪里还有可能坐上财富快车呢？

　　治疗方案：合理配置家庭资产

　　熊市有亏钱的可能，但牛市在客观上又能大大加快我们财富增值的速度。因此，只有合理配置家庭资产才能在投资的“安全性”和“收益性”取得较好的平衡。

　　由于股市不可测，在2000年那轮牛市中，黄伯达不应该那么自信，那么激进的把家里所有的钱都投入股市，而应该根据他的年龄和风险承受能力(“100-年龄”法则)，在股市中投入45%左右的家庭金融资产。这样即使亏损也不至于满盘皆输，不至于影响到自己接下去的生活。而到了2006年牛市的时候，黄伯达也不应该那么不自信，那么保守的把家里所有的钱都放在银行。他同样应该在股市中投入40%左右的家庭金融资产以获取较高的收益。

　　任何走向极端的投资策略都不可能让财富持续稳健的增值。正所谓“平衡才健康”，只有合理配置家庭资产，我们才能顺利地坐上财富快车。


　坚持长期投资知易行难

　　典型症状：不能坚持长期投资

　　【案例】2003年，陈丽君所在单位效益不好，为了减轻负担，单位动员职工一次性买断工龄。陈丽君也是其中之一。面对突然到手的70000元“买断费”，陈丽君一直都存银行吃利息。后来有个朋友听说她有这么一笔钱，便建议她搞点投资。

　　当时陈丽君想，这笔钱是自己用来养老的，不到万不得已绝不动用。但看到朋友在股市上赚了很多钱，自然还是有些心动了，当时正好是2004年，股市低迷，陈丽君觉得买股票风险较大，而且自己也不在行，于是就决定做一回“基民”。

　　当时，基金景福因为价格最低，只有0.7元，便成了陈丽君的首选。陈丽君当时的想法很简单：先买10000元，如果涨了0.1元钱就加码买5000元，再涨再买，如果跌了0.1元钱就抛出5000元，再跌再抛，严格止损。然而人算不如天算，基金景福刚一买入便开始下跌，眼看着基金景福跌破0.6元，陈丽君急忙赎回5000元止损。本想“借基生蛋”，却不料先蚀了一把米，一下子就损失了700多元。

　　2005年，基金景福“沉”到了0.5元，陈丽君看又到了止损点，便严格执行纪律，再次挥刀割肉，这下，又损失了1400多元。“人家套牢都不敢割肉，然后越套越深，最后在最低位割肉，这种事情太多了。所以，我买基金第一准则就是坚决止损，只要主力部队还在，就有反攻的机会！”陈丽君这样说到。事实上，后来基金景福的净值的确进一步下跌到了0.4元附近，陈丽君“割”对了时候。

　　然而2006年以后，股市迅速回暖，基金净值也一天天回升，当基金景福回到0.7元后，陈丽君再次杀入，同样遵循上述追涨杀跌的原则，但令陈丽君郁闷的是，每次上涨0.1元抛出后，却不见基金净值下跌，于是她不得不再次追高买入。0.7元买入，0.8元抛出；1.1元买入，1.2元抛出；1.4元再买入，等待1.5元抛出……然而波澜壮阔的大牛市中，陈丽君的收益和那些坚持长期投资者相比，真是天壤之别。

　　诊断书：追涨杀跌“杀断”了财富持续增值之路

　　“追涨杀跌”在投资学中应该是个贬义词，但在实际投资操作中，却有太多的股民和基民经不起贪婪的诱惑和恐惧的洗礼，终日忙碌于追涨杀跌的循环中。陈丽君的基金投资严格执行止损纪律，这一点比起许多没有止损意识的投资者是一大进步，但因为要止损，所以在熊市中，陈丽君也不敢在股市低点买入最便宜的基金，从而错过了最佳的买入时机。而在止损的同时，她也设立了严格的止盈点，虽然做到了“落袋为安”，却容易在大牛市中“捡了芝麻，丢了西瓜”。这样一来，熊市中不敢放手去捡便宜货，牛市中又不敢放手长期持有以分享牛市红利。长此以往，陈丽君的财富并不会稳健增值，而只会原地打转。

　　治疗方案：长期坚持定投

　　与追涨杀跌相对应的是追跌杀涨，这样才能真正赚到钱。但在实际操作中，要战胜内心的贪婪和恐惧做到跌时买，涨时卖，实在是非常困难的事情。因此，对于普通投资者来说，与其终日忙于买卖操作还不如安心持有。毕竟股市长期看总是上涨的。更何况基金本身就是一种长期理财工具，需要的就是长期投资。而为了规避买入点过高带来的投资风险，更好的办法是采用基金定投的策略，通过长期不间断的投资，来摊薄投资成本，这样就不会因为买在高点而懊悔，也不会因为错过了低点买入时机而沮丧。


一味跟风损失惨重

　　典型症状：热衷跟风听消息

　　【案例】郭志杰是个大四学生，2007年2月开户入市。虽然开户前也曾认真学习过股票知识，但当时的股票几乎买一个涨一个，和他书上看到的天差地别。尤其是许多题材股和垃圾股红极一时，跟风炒作甚嚣尘上。这时候郭志杰认识了一个叫“王哥”的老股民，王哥经常会放出消息，而且非常准。经过三次对垃圾股的短线操作后，郭志杰靠着听消息就获得了翻倍收益，令他好不痛快。

　　5月23日，郭志杰根据“王哥”消息再次全仓杀入光华控股，然而转眼之间，“5·30”不期而至。光华控股死死盯在了跌停板上。郭志杰问“王哥”怎么办，“王哥”说先捂着会有反弹的，但经过了一个多月，光华控股去却丝毫不见起色，反而越跌越深，这时候“王哥”又放出话来，说主力已经不做了，让他赶快出货，这时，光华控股已经从17块多的高位跌到了7块多，郭志杰这一刀割下去损失了60%，不仅将上半年的全部利润亏光，还赔了不少本钱。当然，“王哥”本人如今也一样亏得稀里哗啦，因为他也是在跟着“上家”的消息炒作。

　　听“消息害死人啊！”如今郭志杰才真正理解到这句话的意义。

　　诊断书：听消息炒股迟早满盘皆输

　　听消息，炒消息，甚至是买消息。一直以来，在中国这个新兴加转轨的股票市场中，股民对之乐此不疲。虽然许多人一开始确实赚了不少钱，但只要一直听下去，最后总是会亏得一塌糊涂。因为市场上的大部分消息都是空穴来风，没有最终兑现，还有许多消息是庄家故意放出来吸引散户来帮他们“抬轿子”的，最终还是从哪里来回哪里去。所以，听消息炒股属于典型的“旁门左道”，投资理财千万要不得。

　　治疗方案：拒绝跟风炒作，坚守价值投资

　　在股市中，我们总是在“消息”的前面加上“小道”两个字，显然财富快车绝不可能开在这种羊肠小道上，而只能开在康庄大道上。那投资的大道正是价值投资。

　　价值投资的代表人物巴菲特曾说过，只要是投资就必定是冲着它的价值去的，如果不是因为这个股票的价格低于它的内在价值，我们又为何去买呢？在股市中没有神仙皇帝，也没有救世主，任何依靠短线投机炒作获得的财富最终都将化为乌有。要想让财富稳健增值，只有从股票的基本面入手，寻找被低估的股票耐心持有，然后静待价值回归。 (邢 力)


“财富列车”之房产篇 房产 适时适度最重要

　　文前提要：购房是一项重大家庭支出，需要把握好购房时机，还要对资金安排做出合理的安排，同时结合自己的职业发展状况等，这样才能避免自己的家庭财务状况因此而受到影响。

　　购房是家庭最重大的一项支出，可能要举全家之力，耗费多年积蓄才能完成，因此务必要慎重对待。因此对于购房时机的把握、购房资金的安排以及与自己职业发展等方面，都不能马虎，否则会让自己陷入被动，并影响到家庭财务状况。下面我们结合具体案例，来解析当前常见的问题。

　　购房自住不必等

　　典型症状：错过购房时机

　　【案例】买还是不买，金峰在很长时间内一直犹豫不决。而正是他的犹豫，让他丧失了购房良机。

　　2004年低，金峰开始关注房产，他也想跟很多“新上海人”一样，在上海拥有一个属于自己的窝，于是从那时起开始关注房产。通过自己省吃俭用，金峰当时已经积攒了将近20万元的存款。他说：“我当时的想法是先买一套小面积的二手房过渡一下，等有钱之后再买大的。”

　　当时金峰通过房产中介看了好几套房，均因为价格未谈妥而没能达成交易。转眼到了第二年春天，已现疯狂上涨态势的房地产市场因为调控而突然停滞下来，房价不再上涨，反而出现些许回落，购房者也陷入观望态势。在这个时期，金峰仍然在找房，但他的心态却发生了一些变化。

　　在房价上涨的时期，购房者容易受到追涨不追跌的心理影响，而大胆跟进，可当市场陷入观望态势，甚至处于盘整行情时，观望则会成为市场主流。在整个2005年，金峰就在犹豫中一直观望着。

　　到了2006年，金峰依然想买房，但他却无法判断房价到底是上涨还是会下跌。于是在犹豫中又错过了两次绝佳机会，一次是在年初，一位温州炒房客为了回笼资金，愿意成本价出售一套位于闵行区外环线附近的两房，总价不超过70万元。还有一套是古美板块内的工房，要价43万元，几经讨价还价，最终愿意40万元出手，但他还是在犹豫中放弃了。虽然在此后一段时间内，他还有机会淘到价格相当实惠的房子，但每当碰到合适的房源，他却在犹豫面前败下阵来。

　　转眼间来到2007年4月份，房价开始飙升，上海楼市似乎重新2004年末景象，房价一涨再涨，而且上涨幅度之大令人咂舌。当他在当年9月份最终决定买房时，他却发现房价已经比原来又上涨了50%左右，如原来那套只需70万元可以买下的两房，此时已经超过110万元，而那套40万元的工房，也涨到了60万元。他自己算了一下账，两年里他仅仅攒下了五六万元，但房价却涨了几十万元。也就是说，这两年来财富的积累，无法抵消增加的成本，相反已加重。

　　诊断书：犹豫中失去机会

　　对于房价走势的怀疑，一直贯穿在整个房地产市场发展过程中。但由于很多人忽略了这样一个现实，即刚刚起步的中国房地产市场，蕴含着巨大的市场需求。而正是市场需求的存在，使得房地产市场经历了一波又一波的上涨行情。而忽略了这种现象的购房者，则因为犹豫错失了一次又一次的购房时机。

　　房产投资与金融投资不同，因为房产对于很多人来说不仅仅是投资工具，更是安身立命之本，因此错过了购房时机，则意味着在日后将要付出更高的成本。

　　治疗方案：自住购房不必犹豫

　　我们在这里给出的建议是，对于自住型购房者来说，其实没有必要观望，购房时机一直存在。因为对于目前乃至今后很长一段时间的趋势来看，只要中国保持比较稳定的增长态势，房价还是会保持稳步上涨的趋势。


住房消费勿超前

　　典型症状：贪图一步到位，资金链绷得过紧

　　【案例】“当房奴的日子不好过啊。”提到自己目前所处的状况，易铭中轻轻地叹了一口气。大学毕业后，他选择留在上海发展，经过自己的努力，三年之后便从小职员升至中层管理人员，当然收入也水涨船高。

　　自然而然地，到了谈婚论嫁的年龄。按照女友的想法，先买一套小房过渡，等到有更多的财力之后再换大房。但易铭中似乎觉得还是一步到位比较好，因为他有不少同学已经住上大房，也购买了私家车，而自己也好歹是一家外资公司的主管，如果住得太寒碜，实在是有些“丢份”，再说，他目前的收入水平并不低，能够承受较高的房贷。2006年5月份，易铭中在浦东三林花了150万元购置了一套三房，每个月需向银行归还贷款7000多元。这虽然已接近家庭收入的一半水平，但考虑到只有两人一起生活，如果省吃俭用一些，勉强还能应付得过来。随后股票市场“牛市”来临，看到周边有不少朋友在股市里大赚特赚，虽然他也知道这是一个难得的机会，但却苦于没有多余的财力用于投资。

　　婚后不到一年，小宝宝如期而至，这让他的家庭财务状况更加紧张起来。妻子怀孕之后不到三个月，由于身体原因便辞职回家静养，等待宝宝的出生。妻子辞职之后，易铭中几乎成了“月光族”。这种状况维持了将近5个月之后，宝宝出生，他的工资已经无法应付家庭日常开支了，这时他只好向自己父母伸手借钱以度过困难时期。目前虽然妻子已经上班，但家庭开销却因为宝宝的出现而大增，就这已让他感到异常吃力，就更别提在其他方面的投资了。

　　诊断书：房贷过重影响其他投资

　　易铭中的现状，主要是由于他没有合理规划自己的购房计划所致。住房消费到底占家庭总收入多高的比例算是最为合理，目前没有一个统一的标准，但从理财规划角度来考虑，一般情况下，住房消费占家庭收入的三分之一是比较安全的。

　　在房产方面投入过多的财力，会影响到其他的投资。比如投资金融产品，使资产实现增值和保值，或者参加继续教育培训，以获得更高的薪水等等。

　　治疗方案：坚持梯级购房理念

　　虽然住房也会增值，但这在一定程度上只是纸面富贵。因此在这里要着重强调的是，住房消费观念不能超前，而是提倡“梯度购房”。所谓“梯度购房”，就是根据自身的财力来合理安排购房计划，对于年轻人来说，先购买总价较低的小房用来过渡，等经济实力增强之后再换大一点的，经济实力达到一定程度的时候，再考虑精神层面的需求，可换成高档住宅。


购房之前细思量

　　典型症状：考虑不周 调整成本大大增加

　　【案例】此前，王华敏在浦东金桥上班，考虑到可以乘坐轨道交通6号线出行，于是在高桥镇内购买了一套两房。但还没等到交房，他接到一家猎头公司的电话，对方告诉他徐汇区漕河泾开发区的一家公司愿意出高薪“挖”他过去。经过接触，王华敏接受了邀请，决定前往这家公司上班。

　　但有一个很现实的问题摆在了他的面前，如果在漕河泾开发区上班，每天往来于浦东高桥，花在路上的时间近4个小时，时间成本太高。但如果将高桥的房子出租，租金很低，回报率不足3%。他也想到了换房，可是二手房交易个人所得税、营业税、土地增值税、中介佣金等税、费等形成的成本太高，房产出售之后可能还会略有亏损。

　　王华敏现在只好在田林新村内租了一套小房自住，而高桥镇内的新房则空关着，他现在还没有想出两全之策。

　　诊断书：购房之后调整成本高

　　购房是一项重大投入，做出决定之前需要深思熟虑，尤其是当前转让房产税费比例较高的背景下，尤其要慎之又慎，尽量避免草率行事。

　　根据相关规定，所购房产在5年之内转让的，要缴纳个人所得税、房产转让营业税、土地增值税(非普通住宅)等税费，仅此三项加起来便以达转让价的8%左右。如果再算上中介佣金、银行贷款利息以及其他费用，转让成本会更高。

　　治疗方案：购房之前多考虑

　　因此我们在此建议，在购房之前一定要经过细致考虑，将置业计划与自己的职业发展规划结合起来综合考虑，一旦出现跳槽、单位搬迁的情况时，不至于难以应付，同时尽量选择靠近交通状况便捷、有轨道交通可作为出行工具的区域，这样才能比较稳妥一些。尽量避免在5年内需要做出调整，以免付出更高的成本。 (甄爱军)


“财富列车”之创业篇 创业 做深做透方能成功

　　创业不是简单的乌托邦式的理想加信念，光凭一腔热血加美好梦想就能顺利到达胜利彼岸的，更多的是要通过科学的前期规划，理性分析，有效的资源分析与整合等等必不可少的环节与因素来作为支撑，才可能保障创业的稳健起步和成功率。

　　“创业”这个词，当你下定决心去实践时，它的形状是方正的，你说它的口气都带着三分自信七分雄心；但当你真正实践时，它的形状又是圆滑的，让你觉得难以把握甚至有些稍纵即逝。

　　于是，当无数人将创业视为致富捷径时，却离着财富目标背道而驰，越走越远，不仅没有致富，甚至连老本都赔上了。检视一下，找出问题的症结，也许费点时间，需要点功夫，但却可以帮助你在今后能到达成功的彼岸。

　　盲目创业难获成功

　　典型症状：热情高涨 盲目创业

　　【案例】在顾亮的内心深处一直有着非常强烈的创业欲望，家庭的拮据让他时常想着赚大钱，让家里人过上好日子。由于顾亮曾在保险公司做过业务员，根据所接触的实际工作知道开汽车维修厂利润大，可赚大钱，前途不可限量。于是，他产生了一种非常强烈的感觉：赚钱的机会来了!

　　历尽千辛万苦，顾亮好不容易才筹来资金，但问题也接踵而来。第一就是办执照的问题。因在校期间对社会了解太少，在保险公司工作时也只知道做业务，虽然知道开厂第一步必须要有工商执照，但却不知道办执照需要哪些程序，也没有预料到当时汽车维修厂执照十分难办。顾亮出社会时间不长，经验和人事关系几乎为零，执照迟迟没有办下来。

　　第二个问题是如何去建立和经营一个汽车维修厂，需要怎么样的人和怎么样的物，要进行哪些程序。顾亮虽曾从事汽车保险业务，但具体到一家汽车维修厂应如何维持和发展却一窍不通。自己既没有维修汽车的经历，也没有汽车维修这方面的人才可帮忙，他一时不知从何做起。

　　在一筹莫展的时候，经熟人介绍顾亮决定与朋友合作创办汽车维修厂，他负责出资金，合伙人负责技术和业务。至于执照难办的问题，朋友提出了另一个方案，无需直接办执照，接受其他人不做的旧厂。在找到了一个地段还算不错的一间汽车维修厂之后，通过和原来的老板磋商，大家定好价钱厂房和执照立即转让，要求是顾亮一次性提前付清转让费。后来顾亮经了解维修厂的转让费定得太高，当时只怪自己太心急创业，没有去调查相关行情，一下子接手过来，导致资金周转困难。

　　厂房接手过来后，顾亮开始了招人和联系业务的工作，具体全部由朋友全力操作。但他很快从实际工作中就发现了诸多问题。转让费虽然一次性付清了，但执照一直没有转名过来。合伙人招来的工人全部是他的亲戚朋友，大部分是没有从事过汽车维修行业的外行人。不仅如此，这位朋友原来在汽车维修厂没干过多少天，对汽车维修行业也不太熟悉，联系到的业务是少之又少。更甚的是这位合伙人自作主张，将厂里的收入挪为己用，根本不经财务，造成周转困难。

　　这些问题使得顾亮和朋友产生了分歧，业务一天不如一天，工作一天比一天消极，维修厂也一天比一天入不敷出，最终决定将维修厂转让出去。几经周转，他们终于找到了想接手的人，但转让费就远不如从前了，足足亏了十几万元。

　　诊断书：不做调研

　　没有进行事先详细周密的市场调查，只是凭浅显的现象认为某某行业好赚钱，就贸然投资进去。经商跟炒股一样，顾亮看到别人赚了，以为自己进入这个领域一样可以大捞一笔，其实进去才发现自己错了。

　　在国外做生意通常要委托专门的市场调查公司作专项调查，而国人往往头脑一热拍脑袋凭直觉来决策，而且更多的因素是为节省这笔费用而免去这个环节，但是自己又没有能力作系统的市场分析。投资者在制定投资方案时，完全无视自身条件，只知盲目跟风，在中国企业界几乎成了一种病。盲目追风的投资，容易使投资者对投资风险估计不足，因而准备亦不足，一旦出现问题便不知所措。

　　此外因为自身经验不够，又没有调研，便找来合伙人。殊不知，对合伙人也是需要调研的。顾亮就对合伙人在投资中的作用不能准确定位。对合伙人当作专家偏听偏信，当专家出现失误时，仍睁一只眼闭一只眼，结果往往造成投资失败。

　　治疗方案：选择自己熟悉的入手

　　创业领域的选择适当与否，直接关系到事业的成败。创业领域没有好坏之分，没有对与不对，只有适合与不适合。每个人都有各自不同的优势和特长，必须认真分析自己的特点，找到适合自己做的事业。

　　而选择自己热衷的领域入手是一条捷径。做你所爱的，爱你所做的。当从事自己喜欢做的事情时，人们会投入巨大的热情，也就容易取得成功。同时，要尽量做自己熟悉的事。俗话说“做生不如做熟”。特别是在创业初期，对能否做下去，在很大程度上还取决于创业者对这个项目的熟悉程度。“即使是宝贝，放错了地方也只能是废物”。隔行如隔山，每个行业都有其自身的经营之道。如果创业要涉足自己并不熟悉的领域，一定要慎之又慎，不能盲目从事。


朝三暮四不可取

　　典型症状：多行创业 无一做大

　　【案例】一成年便顶替父亲进入渝州汽车修理总厂，不安分的他总想创业，从1983年开始弄小作坊做豆腐干起，25年间黄晓辉细数自己从事的门类不下20种，但直到现在，双鬓已经斑白的他还是一名创业者，现在做茶叶生意。50岁左右的他看起来比同龄人苍老10岁以上。

　　“1983年自己弄个小作坊做豆腐干，虽然生意好，但后来迫于父亲的压力，关门大吉。”到了1993年，被生活条件所逼，黄晓辉便利用周末的时候做点小生意，提着袜子满街卖。

　　“直到有一天，进货的时候发现丰都的一个商人要1000条毛巾，于是我也要了800条毛巾，然后直接坐船到长寿。”黄晓辉说，只有2天，进价0.6元一条的毛巾卖价2元一条。一笔生意赚了上千元。“我当时的工资每月不到100元。”按理说，黄晓辉该从此发家，但就在几个月后的春节，黄晓辉浑身上下仅剩余 0.2元钱。原来，回来后，他把赚的钱给儿子做了套西装，给母亲买了件200多元的衣服，然后喊朋友大吃了几顿，然后就没有钱了。

　　怀揣0.2元的黄晓辉在春节的街上乱走，突然看见电线杆上的广告，说成渝高速路刚开通，征集民营资本参与运营。胆大的黄晓辉说服一个朋友抵押自己的房屋去借钱购买了一辆汽车，并获取运营执照，跑起成渝两地的客运。刚好一年时间，线路整治，单车不能上路，必须挂靠集团。最后通过争取，改成了重庆到都江堰的客运，并且可以随地停靠。黄晓辉感觉到这里面政策风险大，于是连车带牌照一起出售。“净赚了4万元，关键是牌照值钱。”

　　这次赚的钱，当时就想再做点什么事情呢？黄晓辉在一个朋友家吃到了越南带来的绿豆糕，“当时觉得味道不错，就约了几个人，一起去越南进货了。”黄晓辉说，最开始心头没有底，进的货少，谁知道回来后市场反应好，于是就大规模进货，从1995年前后，到 2003年，绿豆糕生意一直不错。“重庆就我一个人做越南绿豆糕的贸易。”

　　天有不测风云，2003年的“非典”让他赔惨了。“当时没有想到会发生这样的事情，年前把大部分家当拿去订货了，结果火车在回来的路上被消毒水消毒了，味道全坏了，只有废掉。”黄晓辉说，这个事情自己也不知道找谁算损失，只有闷头吃亏。

　　诊断书：频繁更换行业

　　值得注意的是，黄25年来做了20多个行当，但是基本没有多长时间就转行了，转行是黄最致命的弱点，实际上就是没有在一个行业里面沉淀，没有沉淀就必然肤浅，做好做差，有不有赚就变成了靠运气。不断转行其实是因为其心态一直处于“投机”状态，这虽然让他获得过很多机会，但同样也浪费了许多机会，也就是为什么创了25年业，现在还在路上的原因。

　　治疗方案：专注一点做深做透

　　越大的事情越难以成功，创业之初的小企业更应该抓准一个点做深、做透，这样才能积累所有的资源。即便是大公司，走多元化的发展道路也不乏失败的案例，而一家小公司如果到处去做试验只会更快地耗尽资源。

　　很多创业者都栽在不够专注上。这是因为他们自己没有想清楚“做什么”这个最初始的命题。今天在这儿打一个井，明天在那儿打一个井，最后哪儿也没挖出水，地面上只是留下了许多坑而已。有调查显示93.77％的创业者坚持最开始的创业项目，只有6.23％的人换过创业项目。创业者们普遍认为，创业要不畏困难、成功贵在坚持，频繁换项目并不利于创业成功。因为无论是什么生意，都不可避免会面临惨淡经营的状况。如果退一步就什么都没有了，所以坚持下来就很重要。在市场风浪中，能够坚持到最后的，往往就是胜利者。 (胡笑蓉)

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